帕萨迪纳讯，自从新冠疫情爆发以来，不少公司企业主都要面临无法正常运营，甚至是关门大吉的困境。除了申请政府或民间的一系列纾困金救助以外，许多企业也不得不寻求保险理赔。而在这困难时期，很多保险公司却拒绝公司行号“商业中断险”的索赔。究竟“商业中断险”是否涵盖新冠疫情的情况？如果遭到拒保，企业又能否向保险公司维权，并获得应有的赔偿？代表大洛杉矶地区众多知名企业的资深法律顾问、南加州知名审判出庭律师郑博仁就针对保单的各项条款，做出详细分析。
什么是“商业中断险”？
商业中断保险(Business Interruption Insurance, 简称“BI”)，是一种在意外发生时，弥补商业收入损失的保险。如果您购买了“一般责任险”或财产、意外险，有关商业中断保护部分便会出现在其保险条款中。通常，保险公司在向您推销保单时，也都会提及这项内容。如果您在保单中看到以下法律条款，您可能符合索赔的标准：
所有风险
商业破坏
商业中断
民事权利
无预警的商业中断
额外支出
进出口的损失
开放风险
如何解读保单1部分：“恶意违反保险合同的构成要素”
保险理赔范围的规定有2个重要部分组成：（1）是对您财产的“直接损失或损害”的要求；（2）如何处理如果您的保单规定含有病毒排除条款。通常企业在证明第一个规定时相对比较容易，然而第二个规定相对比较困难。郑博仁律师表示，简单地说，能证明您的情况的法律要素如下:1）双方当事人之间存在有效的保单;2）被保险人履行或不履行合同的理由;3）保险人没有履行合同;4）违约给被保险人造成的损失。
作为商业决策，保险公司的绑定及拒绝政策
在继续讨论如何中断保险单之前，我们需要了解一些背景知识。保险公司有不拒绝索赔的法律义务。法院清晰规定:“其本质隐含契约的诚信和公平交易原则是，保险公司必须避免做任何会损害被保险人的权利，以获得好处(保险)的协议,条款定义了被保人享有的职责及服务”。 因此，在当事人的案件中，诚信和公平交易的默示契约，使保险人有义务:对被保险人的利益，要求进行彻底和迅速的调查;不得无故延迟或扣发福利。
如果这是法律规定，为什么保险公司还会拒保?
这其实是保险公司的一种商业运作。因为如果保险公司直接对每一笔索赔都进行支付的话，就会导致破产。他们希望被拒绝的索赔不会导致诉讼，但即使导致了诉讼，在两年或更长时间的诉讼过程中，他们支付的律师费用和最终的和解费用，都比保险赔偿会少得多。换句话说，对保险公司而言，这是一个比较划算的商业决策。
如何解释保单第2部分：“开放式风险” vs.“明示风险”？
财产保险可以在“开放风险” (即：先前的“所有风险”) 的基础上承保，包括未在保单中明确排除的所有损失; 或承保 “指定风险” (或 “特定风险”) ，只承保某些原因造成的直接损失。（例如：火灾，风暴，冰雹)
而大多数带有商业中断险的保单，都被做成开放式风险保单。
开放式风险保单规定，除非某些事项被明确排除在外，否则将一律被包括在内。示例而言，“本公司承保所述财产的意外直接损失……除第i节另有规定外。”
另一方面，所谓的“明示风险”保单针对的是特定事项。如果该情况发生，就会有保险。以下是2个“明示风险”条款的举例:
“明示风险”条款例1:“本公司承保下列风险造成的财产直接损失，除非该损失在第二节(除外责任)中除外:(1)火灾或雷击;(2)爆炸;(3)风暴或冰雹……”
“明示风险”条款例2:“本公司将赔偿直接由于……实际或企图‘抢劫’或……实际或企图‘盗窃’所造成的保险财产的损失和损害.……”
在“明示风险”保单下，最先的重点是该损失的原因是否是指明的风险(例如：火灾);只有在指明的情况发生时，才有排除。
郑博仁律师在此提醒大家注意，一个保单可能同时包括这两种情况。例如，在大多数房主的保险中，住宅和其他建筑物的保险是写成在“全部风险”的基础上，而内容(个人财产)的保险是写在“指定风险”的基础上。
如何解释保单第3部分：加州法院会倾向有利于被保人的规定条款
加州法律明确规定，任何保险覆盖范围的定义都将被扩大解读，而针对保险公司的除外责任则会被严格规定。此外，如果存在不确定的情况下，将以有利于被保人的情况为准。
最后，法庭规定证明责任除外的重担，也永远是保险公司一方，而非被保人。
如何解释保单第4部分：病毒诱因
有些保单含有ISO病毒排除条款。在行业中，这被视为最大的免责条款，通常会不利于您的理赔。ISO排除条款通常是这样写的: “本公司不会为任何病毒、细菌或其他微生物造成的损失或损害买单……” 但郑博仁律师就分析，大多数都不包括这种很广泛的排除条款。相反，排除范围是非常狭窄的。
如何解读保单第5部分：政府行为
许多保单都有免责条款，规定政府的行为将允许保险公司拒绝投保。然而，仔细观察，政府行为的定义是没收财产。换句话说，政府行为通常仅限于政府所采取的与之相关的政府行为，而在新冠疫情中，情况并非如此。
如果您被拒保的话，除了去找律师，还该怎么办?
虽然以上内容不能完全代替律师，但至少可以为大家提供有关“商业中断保险”的相关信息，以帮助您在与您的律师交谈时，能够确认您的律师有足够信息可以胜任您的案子，或者在必要时，了解您是否有必要聘请律师来协助。在分析您的保单时，律师会逐步进行各项条款的具体分析，通过了解以上信息，您也可以自行完成对您保单的了解。您需要准备的步骤有: (1)取得整份保单的副本;(2)阅读您的保单;(3)阅读保单声明页，确保您是被保人;(4)阅读除外条款部分;(5)确定赔偿范围;(6)确认您的保单属于“事故发生型保单(Occurrence Policy)”，还是“请求提出型保单(Claim Made Policy)”；(7)确定损失是否由被保人或第三者造成;以及(8)查看您其他的保单是否也提供相关的保险。
郑博仁律师建议，您应该尝试把所有情况用笔录的方式记录下来，尽量不要用电话。并保存所有的通信，包括电子邮件，以便您的律师可以查阅。
郑博仁律师表示，在新冠疫情下，千万不要简单地接受保险公司的拒保通知，至少当他们的拒保理由是基于此次新冠疫情。您仍有许多理由可以向保险公司提出索赔。
5月23日华盛顿报道，美国总统特朗普今天下午在社交媒体平台“真实社交”上发布的一篇帖子中表示，一项与伊朗达成的潜在和平协议已“基本谈妥”，但仍“有待”美国、伊朗及“其他多个”中东国家进行“最终敲定”。他还指出，根据该协议的条款，“霍尔木兹海峡将得以开放”。 特朗普总统说：“该协议的最后环节及具体细节目前正在商讨之中，并将于近期予以公布。” 此外，特朗普总统证实，他今天下午曾与沙特阿拉伯、阿拉伯联合酋长国、巴基斯坦、埃及、约旦和巴林的多位中东国家领导人进行过一次通话。 特朗普总统还表示，他曾与以色列总理内塔尼亚胡进行过一次单独通话，并称此次通话“进行得非常顺利”。 伊朗今天晚些时候驳斥了特朗普总统早前的一项主张，即拟议中的和平协议将包含全面重新开放霍尔木兹海峡的内容。伊朗封锁的该海峡是一条至关重要的水道，美伊战争之前全球20%的石油运输均经由此处通过。 伊朗政府在与伊朗革命卫队有着密切联系的伊朗半官方性质的法尔斯通讯社（Fars News Agency）发布的一份声明中宣称：“即便最终达成协议，霍尔木兹海峡仍将处于伊朗的管辖之下。” 该通讯社还进一步指出，尽管伊方已同意允许海运通航量恢复至战前水平，但“这绝不意味着将恢复至战前那种‘自由通航’的状态”。 此前，美国国务卿卢比奥5月22日在瑞典接受记者采访时表示，如果伊朗拒绝重新开放霍尔木兹海峡，美国及其盟友就必须“制定一套备用方案”；目前，该海峡几乎处于完全封闭状态，由此引发了能源危机，并导致全球范围内的石油和天然气价格一路飙升。 伊朗今天表示，核问题并不包含在该国目前正在起草的旨在结束与美国之间战争的初步框架内。 伊朗外交部发言人巴盖伊在接受伊朗国家电视台采访时表示：“现阶段，我们不会讨论核问题的具体细节……我们已决定优先处理一个对我们所有人而言都至关紧迫的问题：即结束包括黎巴嫩在内的所有战线上的战争。” 他还补充道，核问题档案将在稍后阶段“另行展开讨论”。
5月23日华盛顿报道，据知悉相关规划内情的直接消息人士透露，特朗普政府正准备对伊朗发动新一轮军事打击，尽管与此同时，围绕一项潜在和平协议的外交努力仍在持续进行。不过，消息人士也指出，截至5月22日下午，关于是否实施打击尚未做出最终决定。 美国国务卿卢比奥（Marco Rubio）表示，围绕一项旨在结束与伊朗战争的潜在协议所展开的间接谈判已取得“些许进展，这是个好迹象”。但他同时也对达成和平协议的前景泼了一盆冷水，他暗示双方在伊朗核浓缩问题上仍存在未决分歧，并指责伊朗试图在霍尔木兹海峡“设立收费制度”的做法是“不可接受的”。他强调，如果伊朗拒绝重新开放该海峡，美国及其盟友就必须“准备好B计划”。 作为伊朗与美国之间的关键调解人，巴基斯坦陆军参谋长穆尼尔（Syed Asim Munir）已启程前往伊朗首都德黑兰会晤伊朗官员，而巴基斯坦方面也正持续致力于斡旋达成一项和平协议。 正在印度访问的美国国务卿卢比奥（Marco Rubio）今天与印度总理纳伦德拉·莫迪（Narendra Modi）就中东危机进行了交谈，重点讨论了能源成本问题。 据美国国务院发言人皮戈特（Tommy Pigott）透露：“国务卿与总理讨论了当前的中东局势。国务卿强调，美国绝不会允许伊朗将全球能源市场当作人质；他还申明，美国的能源产品有潜力帮助印度实现能源供应的多元化。” 印度对从中东进口石油和天然气有着高度的依赖。据美国能源信息署（EIA）的数据显示，在通过霍尔木兹海峡运输原油的国家中，印度的进口量仅次于中国；而在2025年第一季度，流经该海峡的所有原油中，有高达74%输往了仅有的4个国家：中国、印度、日本和韩国。 此外，卢比奥还代表特朗普总统，邀请莫迪访问白宫。目前，印度方面尚未发布关于此次会晤的官方通报。 据知情人士透露，尽管外交努力仍在持续，特朗普政府5月22日仍在筹备对伊朗发动新一轮军事打击。截至当天下午，关于是否发动打击尚未做出最终决定。 特朗普总统在社交媒体发文中表示，由于“涉及政府事务的特殊情况”，他将无法出席本周末儿子小特朗普（Donald…
5月22日德州墨西哥湾报道，在美国宇航局（NASA）局长艾萨克曼（Jared Isaacman）的注视下，太空探索技术公司（SpaceX)升级后的“超重型-星舰”(Super Heavy-Starship）火箭组合于美国东部时间今天下午6:30左右，从该公司位于德克萨斯州墨西哥湾沿岸的“星舰基地”（Starbase）发射场的一座经过加固的新型发射台上腾空而起。此次发射是在5月21日因发射台系统出现微小故障而导致最后一刻取消，以及此前两次因天气原因推迟之后才得以进行的。 艾萨克曼还在社交媒体发文中向太空探索技术公司及马斯克（Elon Musk）表示祝贺，称这是一次“极其精彩的V3版星舰发射。离月球又近了一步……离火星也更近了一步。” 马斯克在其社交媒体 X 平台上发帖，祝贺该公司 “成功完成了史诗般的‘星舰 V3’首次发射与着陆！你们为全人类打进了一球。” 太空探索技术公司今天发射的该枚经过全面改进的“超重型-星舰”火箭，旨在通过此次飞行测试其动力更强劲的引擎、增强型控制系统，以及一系列旨在简化操作、提升安全性和可靠性的其他升级措施。 该火箭在穿越低层大气上升的过程中，“超重型”第一级的33台甲烷燃料“猛禽3型”引擎中有一台提前熄火；随后在尝试将该级火箭引导回德克萨斯州墨西哥湾沿岸预定溅落点的过程中，又有数台引擎未能正常工作。 “星舰”（Starship）的上级配备了6台第三代“猛禽”（Raptor）发动机；在飞向太空的爬升阶段，其中一台专为真空环境优化设计的发动机发生了提前关机。飞行计算机随即延长了其余5台发动机的运行时间以弥补推力不足，从而将飞船送入了一条可接受的亚轨道飞行轨迹。 目前尚不清楚究竟是什么原因导致了发动机的提前关机，但进入太空后，“星舰”的表现似乎一切正常，并通过一个经过升级、形似“Pez”糖果盒的分配器，成功释放了22颗“星链”（Starlink）互联网卫星模拟器。这些模拟器中有2颗搭载了摄像机，并回传了从模拟器视角拍摄到的“星舰”影像。这些摄像头将在未来的飞行任务中投入使用，用于评估“星舰”隔热瓦的健康状况。 一旦正式投入运行，马斯克的太空探索技术公司将寄望于这枚巨型火箭，利用其批量发射下一代“星链”卫星，并运送各类政府及商业有效载荷；其最终目标则是执行前往月球乃至火星的探测任务。不过在此之前，工程师们将通过多次试飞来排除故障、完善系统。…
5月22日华盛顿报道，美国国会亚太裔核心小组（CAPAC）主席、民主党纽约州第6选区众议员孟昭文（Grace Meng）今天发表声明，谴责特朗普政府发布的一份新备忘录。该备忘录将强制寻求永久居留权（即绿卡）的移民返回原籍国进行申请，这一举措彻底颠覆了长期以来的既定政策： 孟昭文表示：“特朗普政府再次证明，他们针对的目标并非所谓的‘穷凶极恶之徒’。相反，他们正在公然攻击合法移民体系，而拆散家庭正是其议程的核心所在。这项新政策将无情地撕裂家庭，迫使配偶分离，让子女与父母骨肉相隔。对于那些受特朗普政府移民签证及旅行禁令影响的100多个国家（其中包括十多个亚洲国家）的移民而言，这种分离状态可能持续数年，甚至遥遥无期。” 孟昭文指出：“那些遵纪守法、已在美国建立起自己生活的学生、研究人员、企业家及其他临时签证持有者，将被迫放弃现有的生计，只为能够申请永久居留权。这项鲁莽的政策令人震惊地漠视了其每年将给数十万人带来的巨大人道代价。我们将穷尽一切途径，坚决抵制这一应受谴责的决定，并全力推动将其予以撤销。”
5月22日华盛顿报道，特朗普政府今天宣布了一项全面政策，旨在提高已身处美国的移民获取永久居留权（即“绿卡”）的难度，从而进一步推进其大幅限制合法移民的行动。 这份备忘录指示美国公民及移民服务局（USCIS）的官员，应将“身份调整”程序视为一种“特殊”救济手段及一种“行政恩惠”行为；备忘录指出，国会在联邦法律中已暗示，大多数绿卡申请应在境外完成。官员们被要求将申请人决定寻求“身份调整”（而非选择海外领事馆程序）这一举动，视为其申请中的“不利因素”。 官员们表示，他们将取消许多寻求绿卡的移民无需离境即可在美国境内完成申请流程的选项。官员们指出，取而代之的是，在大多数情况下，这些移民将被要求返回其原籍国，并通过美国驻外领事馆在海外申请移民签证。 美国移民官员透露，今天发布的这份备忘录预计将产生广泛的影响。它将迫使学生、游客及其他临时签证持有者，包括那些合法入境但签证逾期滞留的人群，在试图通过美国公民配偶或雇主提交的担保申请来获取绿卡之前，必须先行离境。 对于许多移民而言，一旦返回原籍国，他们重返美国的道路可能会变得异常艰难，甚至彻底断绝。 尽管该政策的豁免情形并未被精确界定，但备忘录暗示，持有所谓“双重意图”签证的人士，例如针对高技能工人的H-1B签证持有人，以及难民和寻求庇护者，仍将被允许通过“身份调整”程序在美国境内申请绿卡。 美国移民局发言人卡勒（Zach Kahler）在一份声明中表示：“即日起，凡身在美国境内且希望获取绿卡的外国人，除特殊情况外，必须返回其本国进行申请。这项政策旨在确保我们的移民体系能够按照法律的初衷运作，而非变相鼓励利用法律漏洞。” 卡勒还指出，这项政策将有助于减少“搜寻并驱逐那些在居留申请被拒后，选择潜入地下、非法滞留美国的人员”的必要性。
5月22日华盛顿报道，现年45岁的美国国家情报总监（DNI）图尔西·加巴德（Tulsi Gabbard）正辞去其特朗普政府内阁职务，以便陪伴丈夫共同对抗“一种极其罕见的骨癌”。 加巴德于今天在白宫椭圆形办公室的一次会晤中，向特朗普总统通报了此事。预计她在国家情报总监办公室（ODNI）的任期将于6月30日结束。 加巴德在她的正式辞职信中表示：“对于您给予我的信任，以及过去一年半来让我有机会领导国家情报总监办公室，我深表感激。遗憾的是，我必须递交辞呈，该辞呈将于2026年6月30日生效，我的丈夫亚伯拉罕（Abraham）最近被确诊患上了一种极其罕见的骨癌。” 加巴德表示，她的丈夫“在接下来的几周和几个月里将面临重大挑战”，“在此刻，我必须暂别公职，陪伴在他身边，全力支持他度过这场战役。 加巴德还表示：“在我们长达十一年的婚姻中，亚伯拉罕始终是我坚实的后盾——无论是我被派往东非执行联合特种作战任务期间，还是我经历多次政治竞选，乃至如今我担任这一职务期间，他都始终坚定不移地陪伴在我身边。” 加巴德说：“正是他的坚强与爱，支撑着我度过了每一次挑战。我实在无法心安理得地要求他独自面对这场抗争，而我自己却继续留在这个既繁重又耗时的职位上。” 加巴德表示，她在国家情报总监办公室（ODNI）“取得了重大进展，推动了前所未有的透明度，并重塑了情报界的诚信”，但她同时也承认，“仍有重要的工作尚待完成。” 加巴德说：“在接下来的几周里，我将全力以赴，确保过渡工作平稳、彻底地进行，从而确保您及您的团队在领导层交接或工作势头上不会受到任何干扰。” 今天晚些时候，特朗普总统对加巴德辞职决定做出了回应。他在社交媒体平台“真实社交”（Truth Social）上发文写道：“令人遗憾的是，在出色地完成了工作之后，加巴德将于6月30日离开本届政府。” 特朗普总统表示：“她那位优秀的丈夫亚伯拉罕最近被确诊患上了一种罕见的骨癌。她理所当然地希望陪伴在他身边，在两人共同抗击这场艰难战役的同时，帮助他恢复健康，我坚信，他很快就会康复如初，甚至比以往任何时候都更加健康。Tulsi 的工作表现极其出色，我们会非常想念她。她那位备受尊敬的首席副国家情报总监亚伦·卢卡斯（Aaron Lukas）将出任代理国家情报总监一职。” 共和党人加巴德是一位美国政治家和夏威夷陆军国民警卫队少校。2012年，她当选为代表夏威夷第二选区的美国众议院议员。她是第一个信仰印度教的美国国会议员，也是第一个萨摩亚裔美国国会议员。她是2020年美国总统选举民主党初选候选人之一，是第一个尝试竞选美国总统的女性退伍军人。2002年，加巴德当选为夏威夷众议院议员。