帕萨迪纳讯，自从新冠疫情爆发以来，不少公司企业主都要面临无法正常运营，甚至是关门大吉的困境。除了申请政府或民间的一系列纾困金救助以外，许多企业也不得不寻求保险理赔。而在这困难时期，很多保险公司却拒绝公司行号“商业中断险”的索赔。究竟“商业中断险”是否涵盖新冠疫情的情况？如果遭到拒保，企业又能否向保险公司维权，并获得应有的赔偿？代表大洛杉矶地区众多知名企业的资深法律顾问、南加州知名审判出庭律师郑博仁就针对保单的各项条款，做出详细分析。
什么是“商业中断险”？
商业中断保险(Business Interruption Insurance, 简称“BI”)，是一种在意外发生时，弥补商业收入损失的保险。如果您购买了“一般责任险”或财产、意外险，有关商业中断保护部分便会出现在其保险条款中。通常，保险公司在向您推销保单时，也都会提及这项内容。如果您在保单中看到以下法律条款，您可能符合索赔的标准：
所有风险
商业破坏
商业中断
民事权利
无预警的商业中断
额外支出
进出口的损失
开放风险
如何解读保单1部分：“恶意违反保险合同的构成要素”
保险理赔范围的规定有2个重要部分组成：（1）是对您财产的“直接损失或损害”的要求；（2）如何处理如果您的保单规定含有病毒排除条款。通常企业在证明第一个规定时相对比较容易，然而第二个规定相对比较困难。郑博仁律师表示，简单地说，能证明您的情况的法律要素如下:1）双方当事人之间存在有效的保单;2）被保险人履行或不履行合同的理由;3）保险人没有履行合同;4）违约给被保险人造成的损失。
作为商业决策，保险公司的绑定及拒绝政策
在继续讨论如何中断保险单之前，我们需要了解一些背景知识。保险公司有不拒绝索赔的法律义务。法院清晰规定:“其本质隐含契约的诚信和公平交易原则是，保险公司必须避免做任何会损害被保险人的权利，以获得好处(保险)的协议,条款定义了被保人享有的职责及服务”。 因此，在当事人的案件中，诚信和公平交易的默示契约，使保险人有义务:对被保险人的利益，要求进行彻底和迅速的调查;不得无故延迟或扣发福利。
如果这是法律规定，为什么保险公司还会拒保?
这其实是保险公司的一种商业运作。因为如果保险公司直接对每一笔索赔都进行支付的话，就会导致破产。他们希望被拒绝的索赔不会导致诉讼，但即使导致了诉讼，在两年或更长时间的诉讼过程中，他们支付的律师费用和最终的和解费用，都比保险赔偿会少得多。换句话说，对保险公司而言，这是一个比较划算的商业决策。
如何解释保单第2部分：“开放式风险” vs.“明示风险”？
财产保险可以在“开放风险” (即：先前的“所有风险”) 的基础上承保，包括未在保单中明确排除的所有损失; 或承保 “指定风险” (或 “特定风险”) ，只承保某些原因造成的直接损失。（例如：火灾，风暴，冰雹)
而大多数带有商业中断险的保单，都被做成开放式风险保单。
开放式风险保单规定，除非某些事项被明确排除在外，否则将一律被包括在内。示例而言，“本公司承保所述财产的意外直接损失……除第i节另有规定外。”
另一方面，所谓的“明示风险”保单针对的是特定事项。如果该情况发生，就会有保险。以下是2个“明示风险”条款的举例:
“明示风险”条款例1:“本公司承保下列风险造成的财产直接损失，除非该损失在第二节(除外责任)中除外:(1)火灾或雷击;(2)爆炸;(3)风暴或冰雹……”
“明示风险”条款例2:“本公司将赔偿直接由于……实际或企图‘抢劫’或……实际或企图‘盗窃’所造成的保险财产的损失和损害.……”
在“明示风险”保单下，最先的重点是该损失的原因是否是指明的风险(例如：火灾);只有在指明的情况发生时，才有排除。
郑博仁律师在此提醒大家注意，一个保单可能同时包括这两种情况。例如，在大多数房主的保险中，住宅和其他建筑物的保险是写成在“全部风险”的基础上，而内容(个人财产)的保险是写在“指定风险”的基础上。
如何解释保单第3部分：加州法院会倾向有利于被保人的规定条款
加州法律明确规定，任何保险覆盖范围的定义都将被扩大解读，而针对保险公司的除外责任则会被严格规定。此外，如果存在不确定的情况下，将以有利于被保人的情况为准。
最后，法庭规定证明责任除外的重担，也永远是保险公司一方，而非被保人。
如何解释保单第4部分：病毒诱因
有些保单含有ISO病毒排除条款。在行业中，这被视为最大的免责条款，通常会不利于您的理赔。ISO排除条款通常是这样写的: “本公司不会为任何病毒、细菌或其他微生物造成的损失或损害买单……” 但郑博仁律师就分析，大多数都不包括这种很广泛的排除条款。相反，排除范围是非常狭窄的。
如何解读保单第5部分：政府行为
许多保单都有免责条款，规定政府的行为将允许保险公司拒绝投保。然而，仔细观察，政府行为的定义是没收财产。换句话说，政府行为通常仅限于政府所采取的与之相关的政府行为，而在新冠疫情中，情况并非如此。
如果您被拒保的话，除了去找律师，还该怎么办?
虽然以上内容不能完全代替律师，但至少可以为大家提供有关“商业中断保险”的相关信息，以帮助您在与您的律师交谈时，能够确认您的律师有足够信息可以胜任您的案子，或者在必要时，了解您是否有必要聘请律师来协助。在分析您的保单时，律师会逐步进行各项条款的具体分析，通过了解以上信息，您也可以自行完成对您保单的了解。您需要准备的步骤有: (1)取得整份保单的副本;(2)阅读您的保单;(3)阅读保单声明页，确保您是被保人;(4)阅读除外条款部分;(5)确定赔偿范围;(6)确认您的保单属于“事故发生型保单(Occurrence Policy)”，还是“请求提出型保单(Claim Made Policy)”；(7)确定损失是否由被保人或第三者造成;以及(8)查看您其他的保单是否也提供相关的保险。
郑博仁律师建议，您应该尝试把所有情况用笔录的方式记录下来，尽量不要用电话。并保存所有的通信，包括电子邮件，以便您的律师可以查阅。
郑博仁律师表示，在新冠疫情下，千万不要简单地接受保险公司的拒保通知，至少当他们的拒保理由是基于此次新冠疫情。您仍有许多理由可以向保险公司提出索赔。
全美电视5月5日华盛顿报道，据华盛顿大都会警察局（MPD）称，5月4日晚白宫安全屏障外发生车祸，造成一名男子当场死亡。 5月4日周六晚上10点45分左右，大都会警察局接到报告称，一辆高速行驶的汽车撞上了白宫大楼的外围大门。 根据特勤局（USSS）发布的一份声明，安全协议得到了实施，但司机被宣布当场死亡。 特勤局表示：“警察在清理车辆时执行了安全协议，并试图向被发现死亡的司机提供援助。” 该起致命事故的部分将移交给华盛顿大都会警察局事故调查小组，特勤局的调查仍在继续。
全美电视5月4日奥马哈报道，股神巴菲特（Warren Buffett）旗下的伯克希尔哈撒韦公司（Berkshire Hathaway）今天在内布拉斯加州奥马哈举行了首次年度股东大会，这是自该公司99岁的副董事长芒格（Charlie Munger）2023年11月去世后，成千上万的股东们首次齐聚一堂。 93岁的巴菲特今年与伯克希尔公司的管理保险部门的贾恩（Ajit Jain）和负责其他一切事务的阿贝尔(Greg Abel）共同登台出席了股东大会。 巴菲特的伯克希尔公司报告称，由于其投资的账面价值下降，并出售了其大量苹果公司的部分股份，伯克希尔哈撒韦公司的收益大幅下降，但总体而言，伯克希尔哈撒韦公司的许多业务表现良好。 伯克希尔公司第三季度实现利润127亿美元，相当于每股A股8825美元。这大约是伯克希尔一年前报告的355亿美元，即每股24377美元的三分之一。这些数据受到伯克希尔投资账面价值大幅下跌的严重影响。 巴菲特鼓励投资者更多地关注不包括投资数据的公司营业收益。按此计算，伯克希尔的营业利润从去年的80.65亿美元增长39%，至112.22亿美元，巴菲特旗下的保险公司表现强劲。 FactSet Research调查的三位分析师此前预计每股A类股票的营业收益为6701.87美元。 巴菲特在第三季度确实抛售了近60亿美元的股票，其中包括减持伯克希尔持有的大量苹果公司股份的13%左右。在3640亿美元的投资组合中，对苹果公司的投资仍然是最大的，达到1354亿美元，巴菲特表示，他预计将在未来几年保持对苹果公司的最大投资，甚至直到他的继任者接任。 伯克希尔所持苹果公司股份的估计价值表明，巴菲特抛售了超过1亿股。巴菲特曾表示，他之所以投资苹果公司的股票，是因为消费者对iPhone和其他苹果产品的热情。 苹果公司首席执行官库克也出席了伯克希尔公司的会议。库克在表示，他仍然认为伯克希尔公司是苹果公司的大股东，这是一种荣幸，他在伯克希尔公司今天披露出售苹果股票的消息之前就知道了。…
全美电视5月3日伊斯坦布尔报道，土耳其总统埃尔多安（Recep Tayyip Erdogan）今天强调说，土耳其对以色列实施贸易禁令，因为该国不能再“袖手旁观”加沙暴力事件。 埃尔多安总统今天在伊斯坦布尔传统的祈祷后表示：“到目前为止，以色列已经毫不留情地杀害了 40000 至 45000 名巴勒斯坦人。作为穆斯林，我们不能袖手旁观。” 埃尔多安总统还暗示，以色列杀害的巴勒斯坦人数，甚至高于巴勒斯坦领土卫生官员自战争爆发以来报告的死亡人数。 此前，土耳其政府在5月2日宣布，由于以色列在与加沙战争中采取的过度军事行动致使大量平民死亡，土耳其已暂停对以色列的所有进出口。土耳其政府表示，禁令将一直有效，直到实现永久停火和以色列政府允许所有人道主义援助不受阻碍地进入加沙。 以色列一直以来声称，该场战争缘由哈马斯武装分子10 月 7 日对以色列发动的恐怖袭击所引发的报复，哈巴斯当天对以色列的袭击造成约 1200…
全美电视5月3日雷克雅未克报道，美国和冰岛于5月2日至3日在雷克雅未克和凯夫拉维克举行年度美冰战略对话。对话由美国国务院欧洲和欧亚事务局副助理国务卿琼斯（Douglas Jones)、美国国防部长办公室欧洲和北约政策首席主任布兰德（Alton Buland)，以及冰岛常务国务卿埃约尔松（Martin Eyjólfsson)、冰岛国防部长阿兰松（Jonas Allansson）和主任琼斯多蒂尔 (María Mjöll Jónsdóttir) 将军出席。美国驻冰岛大使帕特曼 （Carrin F. Patman）和冰岛驻美国大使埃勒茨多蒂尔 （Bergdis Ellertsdóttir）出席了会议。 美国和冰岛欢迎自…
全美电视5月3日华盛顿报道，美国证券交易委员会（SEC）指控特朗普媒体集团（Trump Media ）的审计师对数百家公司“大规模欺诈”，并处以终身禁令。该委员会今天宣布特朗普媒体集体的审计公司，以及其所有者犯有“大规模欺诈罪”，原因是该审计工作影响了 1500 多份证券交易委员会文件。 美国证券交易委员会今天表示，审计公司 BF Borgers CPA 及其所有者博格斯（Benjamin Borgers ）已同意永久停止在美国证券交易委员会担任会计师，并同意支付总计 1400 万美元的民事罚款，但他们既不承认也不否认这些指控。 美国证券交易委员会指称…
全美电视5月3日加州库比蒂诺市报道，苹果公司在公布了好于预期的第二季度收益和有史以来规模最大的股票回购计划后，该公司股价飙升6%。这是该股自2022年11月30日以来表现最好的一天。 iPhone制造商苹果公司5月2日周四宣布将回购1100亿美元的股票，这是美国历史上规模最大的股票回购，超过了苹果之前的回购。根据伦敦证券交易所（LSEG）的数据，该公司公布每股盈馀1.53美元，营收907.5亿美元，超过分析师预估的每股盈馀1.50美元，营收900.01亿美元。 但苹果公司该季度整体销量同比下降了4%，iPhone销量同比下降了10%，表明市场对这款最新一代智能手机的需求疲软。苹果首席执行官库克（Tim Cook）承认，与去年同期相比，季度销售额出现了困难。 美国银行（Bank of America）的分析师在今天的一份投资者报告中，重申了对苹果股票的“买入”评级，称其为首选，并将目标价从225美元上调至230美元，并预计苹果今年将为iPhone推出生成式人工智能功能。 分析师认为，“苹果在中国大陆的iphone销量正在增长，预估修正正转为正面，GenAI的功能将推动强劲的升级周期。” 摩根大通（JPMorgan）分析师决定维持“增持”评级，并在5月2日将苹果的目标价从210美元上调至225美元，理由是iPhone的营收同比“有弹性”，以及在苹果下周发布产品之前，“对ipad将迎来升级周期的预期”。 “总而言之，虽然收入同比温和增长可能不是理想的结果，”他们写道，“但现在它提供了未来几年更高收入机会的可见性，硬件设备的产品周期以及人工智能主导的智能手机周期进一步推动了增长。” 摩根士丹利（Morgan Stanley）分析师也维持了对苹果的增持评级，并在5月2日将苹果的目标价从210美元上调至216美元，理由是苹果公司的季度业绩、3月份iPhone在中国的出货量同比增长，股票回购及即将推出人工智能更新的暗示。很难不变得更加乐观。”