帕萨迪纳讯，自从新冠疫情爆发以来，不少公司企业主都要面临无法正常运营，甚至是关门大吉的困境。除了申请政府或民间的一系列纾困金救助以外，许多企业也不得不寻求保险理赔。而在这困难时期，很多保险公司却拒绝公司行号“商业中断险”的索赔。究竟“商业中断险”是否涵盖新冠疫情的情况？如果遭到拒保，企业又能否向保险公司维权，并获得应有的赔偿？代表大洛杉矶地区众多知名企业的资深法律顾问、南加州知名审判出庭律师郑博仁就针对保单的各项条款，做出详细分析。
什么是“商业中断险”？
商业中断保险(Business Interruption Insurance, 简称“BI”)，是一种在意外发生时，弥补商业收入损失的保险。如果您购买了“一般责任险”或财产、意外险，有关商业中断保护部分便会出现在其保险条款中。通常，保险公司在向您推销保单时，也都会提及这项内容。如果您在保单中看到以下法律条款，您可能符合索赔的标准：
所有风险
商业破坏
商业中断
民事权利
无预警的商业中断
额外支出
进出口的损失
开放风险
如何解读保单1部分：“恶意违反保险合同的构成要素”
保险理赔范围的规定有2个重要部分组成：（1）是对您财产的“直接损失或损害”的要求；（2）如何处理如果您的保单规定含有病毒排除条款。通常企业在证明第一个规定时相对比较容易，然而第二个规定相对比较困难。郑博仁律师表示，简单地说，能证明您的情况的法律要素如下:1）双方当事人之间存在有效的保单;2）被保险人履行或不履行合同的理由;3）保险人没有履行合同;4）违约给被保险人造成的损失。
作为商业决策，保险公司的绑定及拒绝政策
在继续讨论如何中断保险单之前，我们需要了解一些背景知识。保险公司有不拒绝索赔的法律义务。法院清晰规定:“其本质隐含契约的诚信和公平交易原则是，保险公司必须避免做任何会损害被保险人的权利，以获得好处(保险)的协议,条款定义了被保人享有的职责及服务”。 因此，在当事人的案件中，诚信和公平交易的默示契约，使保险人有义务:对被保险人的利益，要求进行彻底和迅速的调查;不得无故延迟或扣发福利。
如果这是法律规定，为什么保险公司还会拒保?
这其实是保险公司的一种商业运作。因为如果保险公司直接对每一笔索赔都进行支付的话，就会导致破产。他们希望被拒绝的索赔不会导致诉讼，但即使导致了诉讼，在两年或更长时间的诉讼过程中，他们支付的律师费用和最终的和解费用，都比保险赔偿会少得多。换句话说，对保险公司而言，这是一个比较划算的商业决策。
如何解释保单第2部分：“开放式风险” vs.“明示风险”？
财产保险可以在“开放风险” (即：先前的“所有风险”) 的基础上承保，包括未在保单中明确排除的所有损失; 或承保 “指定风险” (或 “特定风险”) ，只承保某些原因造成的直接损失。（例如：火灾，风暴，冰雹)
而大多数带有商业中断险的保单，都被做成开放式风险保单。
开放式风险保单规定，除非某些事项被明确排除在外，否则将一律被包括在内。示例而言，“本公司承保所述财产的意外直接损失……除第i节另有规定外。”
另一方面，所谓的“明示风险”保单针对的是特定事项。如果该情况发生，就会有保险。以下是2个“明示风险”条款的举例:
“明示风险”条款例1:“本公司承保下列风险造成的财产直接损失，除非该损失在第二节(除外责任)中除外:(1)火灾或雷击;(2)爆炸;(3)风暴或冰雹……”
“明示风险”条款例2:“本公司将赔偿直接由于……实际或企图‘抢劫’或……实际或企图‘盗窃’所造成的保险财产的损失和损害.……”
在“明示风险”保单下，最先的重点是该损失的原因是否是指明的风险(例如：火灾);只有在指明的情况发生时，才有排除。
郑博仁律师在此提醒大家注意，一个保单可能同时包括这两种情况。例如，在大多数房主的保险中，住宅和其他建筑物的保险是写成在“全部风险”的基础上，而内容(个人财产)的保险是写在“指定风险”的基础上。
如何解释保单第3部分：加州法院会倾向有利于被保人的规定条款
加州法律明确规定，任何保险覆盖范围的定义都将被扩大解读，而针对保险公司的除外责任则会被严格规定。此外，如果存在不确定的情况下，将以有利于被保人的情况为准。
最后，法庭规定证明责任除外的重担，也永远是保险公司一方，而非被保人。
如何解释保单第4部分：病毒诱因
有些保单含有ISO病毒排除条款。在行业中，这被视为最大的免责条款，通常会不利于您的理赔。ISO排除条款通常是这样写的: “本公司不会为任何病毒、细菌或其他微生物造成的损失或损害买单……” 但郑博仁律师就分析，大多数都不包括这种很广泛的排除条款。相反，排除范围是非常狭窄的。
如何解读保单第5部分：政府行为
许多保单都有免责条款，规定政府的行为将允许保险公司拒绝投保。然而，仔细观察，政府行为的定义是没收财产。换句话说，政府行为通常仅限于政府所采取的与之相关的政府行为，而在新冠疫情中，情况并非如此。
如果您被拒保的话，除了去找律师，还该怎么办?
虽然以上内容不能完全代替律师，但至少可以为大家提供有关“商业中断保险”的相关信息，以帮助您在与您的律师交谈时，能够确认您的律师有足够信息可以胜任您的案子，或者在必要时，了解您是否有必要聘请律师来协助。在分析您的保单时，律师会逐步进行各项条款的具体分析，通过了解以上信息，您也可以自行完成对您保单的了解。您需要准备的步骤有: (1)取得整份保单的副本;(2)阅读您的保单;(3)阅读保单声明页，确保您是被保人;(4)阅读除外条款部分;(5)确定赔偿范围;(6)确认您的保单属于“事故发生型保单(Occurrence Policy)”，还是“请求提出型保单(Claim Made Policy)”；(7)确定损失是否由被保人或第三者造成;以及(8)查看您其他的保单是否也提供相关的保险。
郑博仁律师建议，您应该尝试把所有情况用笔录的方式记录下来，尽量不要用电话。并保存所有的通信，包括电子邮件，以便您的律师可以查阅。
郑博仁律师表示，在新冠疫情下，千万不要简单地接受保险公司的拒保通知，至少当他们的拒保理由是基于此次新冠疫情。您仍有许多理由可以向保险公司提出索赔。
8月22日华盛顿讯，美国贸易代表杰米森·格里尔（Jamieson Greer）今天表示，美加贸易谈判破裂后，加拿大为了维护其对美国商品的贸易壁垒，放弃了“最好的协议”。 格里尔在福克斯新闻（Fox News）的节目“福克斯与朋友们周末版”上表示，由于对价值约200亿美元的加拿大进口商品加征50%的新关税已生效，因此不再安排进一步的贸易谈判。 格里尔表示：“我们的目标是保护美国工人和美国的供应链。我们一直致力于让加拿大也参与到这个进程中来，真正降低对他们征收的钢铁、汽车，甚至木材等敏感商品的关税。” 格里尔指出：“他们一直都得到了最好的条件，而且他们本来还能得到更好的条件，但他们不愿意。” 格里尔表示，美加贸易谈判是否会在近期恢复“很难说”。 加拿大总理马克·卡尼（Mark Carney ）在8月21日晚间暂停了与美国的贸易谈判，称美国在最后一刻对加拿大提出的条款做出了“不公平”的修改。随后，他宣布加拿大将对美国征收报复性关税。 卡尼8月21日在一份声明中称，加拿大将“以一比一”的关税对等回应美国加征的关税，以保护加拿大的工人和企业。 卡尼在声明中表示：“我们从一开始就认识到，美国已经改变，我们再也回不到过去的关系了。我们的政府比许多人更早意识到，美国正在改变其所有贸易关系，对其最亲密的盟友加征关税，并对进入其庞大市场收取费用。” 卡尼指出：“加拿大拥有世界所需要的。我们绝不允许任何国家决定我们的未来。我们将自主规划道路，继续建设一个强大的加拿大，造福所有人。” 格里尔表示：“我们没有与加拿大方面举行新一轮会谈的计划。我们正在推进应对加拿大报复措施的方案。” 格里尔补充道：“请记住，特朗普总统推行旨在将生产迁回美国、保护美国就业的贸易政策之际，有两个国家——中华人民共和国和加拿大——对美国进行了报复。”
8月22日华盛顿讯，美国邮政局（USPS）8月21日发布了一项新规，要求美国各州向该局提供收到邮寄选票的选民名单。 美国邮政总局的这项新规最初于6月2日提出，旨在使该局与美国总统特朗普于3月31日签署的一项行政命令保持一致。特朗普总统的该项行政命令除其他事项外，还要求所有计划使用美国邮政寄送的邮寄选票的州，必须在选举前至少90天通知美国邮政，并且在选举前至少60天向美国邮政提交一份符合资格的选民名单，该名单列明了各州计划向其提供邮寄选票的选民。 该新规指出：“任何打算通过邮政服务接收选民邮寄选票或缺席选票的州，都必须确保这些选民已在邮政服务登记，以便将其列入该州的邮寄和缺席投票参与名单。” 该新规要求，为了将个人列入该名单，其所在州必须向美国邮政提交该选民的姓名和地址，并在寄出的联邦选票和寄回给该选民的选票上都印上“唯一的序列化智能邮件条形码（IMb）”。 不过由于针对特朗普总统3月份的行政命令的联邦禁令仍然有效，最终规则无法生效。 由民主党人前总统奥巴马（Barack Obama）提名的美国地区法院法官英迪拉·塔尔瓦尼（Indira Talwani），曾于6月份发布了针对特朗普总统的该行政命令的初步禁令，裁定其中2项条款，包括涉及美国邮政服务和邮寄选票的条款违宪。 7 月，塔尔瓦尼法官站在马萨诸塞州妇女选民联盟（LWVM）诉特朗普一案的原告一边，再次颁布了一项禁令，禁止美国邮政总局实施其规则。 美国邮政总局表示，将于 8 月 26 日正式公布该规定，但只有在联邦法院解除对特朗普总统行政命令的禁令后，该规定才会对即将到来的中期选举生效。…
8月21日华盛顿讯，据知情人士透露，五角大楼今天决定解雇《星条旗报》（Stars and Stripes）的出版人、总编辑，以及一名负责报道中东地区的记者。《星条旗报》是美国一家军事新闻机构，部分资金来自美国纳税人。 今天送达的解雇通知给予出版人马克斯·莱德勒（Max Lederer）和总编辑埃里克·斯拉文（Erik Slavin）5天的时间提出上诉。该报记者拉拉·科特（Lara Korte）也表示收到了解雇通知。 该解雇理由是“不服从命令”。斯拉文和科特称，所谓的“不服从命令”与他们接受哥伦比亚广播公司（CBS）新闻采访有关，该采访内容于此前7月在“哥伦比亚广播公司周日早间新闻”节目中播出。斯拉文在给该媒体的一份声明中表示，他将按照规定程序对解雇通知作出回应。 斯拉文说道：“根据通知，我被解雇的原因是我在接受哥伦比亚广播公司采访时表示，审查军人新闻将构成不可逾越的红线。五角大楼公共事务办公室指控我违抗命令，我坚持《星条旗报》必须保持编辑独立的原则，这是法律和国防部自身政策的要求。” 斯拉文曾在《周日早间新闻》节目中公开谈论过与五角大楼领导人的分歧。在那篇报道中，斯拉文被问及他是否有任何不可逾越的红线。他回答说：“‘不要刊登一篇完全准确的报道，而是刊登这篇。这是五角大楼写的。’这才是红线。” 科特则在一份声明中称，此次解雇“对于宣誓捍卫宪法、理应享有新闻自由和独立权利的军人来说，是该机构和军人的耻辱。” 科特还称：“我为我和同事们在《星条旗报》所做的工作感到自豪，尤其是在过去六个月里，我们对伊朗旷日持久的冲突进行了报道。军属和现役军人信任我们，让我们与世界分享他们的经历，我对此深感荣幸。” 科特也曾出现在7月份的“周日早间新闻”报道中，她在报道中表示：“我为《星条旗报》工作，而不是为五角大楼、任何政府或任何政策制定者工作。我在这里是为了报道军人社区。” 白宫顾问斯蒂芬·米勒（Stephen Miller）在回应解雇事件时表示：“如果有人被解雇，那一定是正当理由”。…
8月21日华盛顿讯，美国最高法院今天允许特朗普总统暂时继续推进其备受争议的白宫宴会厅项目。首席大法官约翰·罗伯茨（John Roberts）今天发布命令，暂缓执行联邦地区法院法官此前的一项禁令，该禁令曾禁止特朗普总统在针对宴会厅项目的诉讼进行期间继续施工。 罗伯茨大法官的命令发布于该禁令原定生效的同一天。该命令属于行政暂缓令，最高法院全体法官均可撤销该禁令。 特朗普总统今天在社交媒体平台“真实社交”上发帖表示：“我们感谢美国最高法院的裁决，在神圣的白宫土地上建造的宴会厅综合体，对国家安全至关重要，它将成为同类建筑中最伟大的！” 纽约州民主党参议员、参议院少数党领袖查克·舒默（Chuck Schumer）在社交媒体X网站上发帖抨击最高法院的裁决时说：“‘让美国再次伟大’(MAGA)最高法院正在为特朗普出于虚荣心而进行的镀金腐败盖章，随着成本飙升，本届政府正在将资金浪费在无休止的非法战争、对企业的慷慨馈赠以及特朗普的个人项目上。” 舒默还说：“民主党人正全力关注美国民众关心的问题，我们将继续在法庭上不懈地与这种公然浪费纳税人资金的行为作斗争。” 2025年，特朗普总统在未通知美国国会的情况下，下令拆除白宫东翼，以便建造一座占地9万平方英尺（约8400平方米）的宴会厅，预计耗资4亿美元或更多。 此后，国家历史保护信托基金（NTHP）对特朗普总统提起了诉讼，要求阻止该项目，理由是特朗普总统未获得必要的授权或审查。
8月20日东京讯，日本为支撑日元汇率而采取的历史性举措可能产生了意想不到的后果，为部分投资者提供了更佳的套利交易机会。截至今天，美日10年期国债收益率差约为1.8个百分点。 日元兑美元汇率在干预前从约164日元升至约155日元，但很快回吐了大部分涨幅。此后，日元兑美元汇率回落至159日元附近。这加剧了市场预期，即除非日本央行大幅加息以显著缩小与美国国债收益率的差距，否则日元将继续承压。 据日本财务省数据显示，截至8月15日的两周内，日本投资者净买入超过5万亿日元的外国股票和长期债券，而此前两周的净卖出额则超过3000亿日元。 市场观察人士表示，这些买入行为表明，投资者利用上月美日联合干预汇率后日元的强劲反弹，以更有利的汇率买入海外资产。 专家认为，日本的干预措施极大地促进了基本面投资者和长期投资者的套利交易。只要日本的资金成本低于海外的收益率，套利交易就会再次兴起。 尽管日本当局成功推高了日元汇率，但并未改变投资者在日本以低成本借贷或筹集资金并将资金投入海外高收益资产的动机。 日元的短暂上涨表明，投资者将日元走强视为重建套利交易头寸的机会，而不是放弃这些头寸。也有迹象表明，随着干预的影响逐渐消退，一些外汇交易员正在重建对日元的空头头寸。 有专家指出，每次干预措施引发的上涨行情都可能为投资者提供更好的卖出日元的入场点。虽然这种交易方式与借入日元直接投资高收益资产有所不同，但其基本面相同，日本相对较低的利率使其日元承压。 总体而言，针对日元的投机性头寸有所下降。美国商品期货交易委员会（CFTC）的数据显示，随着当局展现出干预的意愿，杠杆基金已将其日元净空头头寸从6月底的近13.8万份合约大幅削减至8月11日的5.9526万份合约。
8月20日华盛顿讯，美国国务院今天已正式认定美国公民敏辛（Min Zhi）被中国非法拘留。美国负责全球公共事务的助理国务卿迪伦·约翰逊（Dylan Johnson）今天在社交媒体X上表示：“卢比奥国务卿已正式认定美国公民敏辛被中国非法拘留，我们呼吁北京释放所有在中国被任意拘留或被禁止出境的美国公民。美国公民的安全是美国国务院的首要任务。” 美国国务院表示，此次认定是在对敏辛6月3日在中国西南部的云南省被拘留的情况进行“全面审查”后做出的。美国国务院补充说，敏辛是应中国政府邀请前往云南参加一个学术会议的。 据报道，中国外交部6月12日证实，美国公民敏辛因涉嫌从事间谍活动和危害中国国家安全而被捕，中方已经将将逮捕事件通知美国驻广州总领事馆。 缅甸战略与政策研究所（ISP-Myanmar）创始人兼执行主任敏辛是近几个月来第二位被认定为遭到非法拘留的美国学者。另一位是华裔地震学者陈友麟（Chen Youlin），他的妻子今天发表声明称，她对这一最新认定感到欣慰。 陈友琳的妻子荣玉芳（Yufang Ring）说：“我很高兴看到卢比奥国务卿将敏辛列为被非法拘留者，当我的丈夫陈余林被列入名单时，我感到非常欣慰，因为这意味着他的自由是特朗普政府的优先事项。我希望这也能给敏辛和他的家人带来同样的安慰。” 缅甸战略与政策研究所表示，敏辛在前往昆明参加一个学术研讨会的途中遭到非法拘留。据该机构称，敏辛除了在该研究所任职外，他还是加州大学伯克利分校（UC Berkeley）特拉弗斯政治学系（DPS）的博士候选人。 该组织称：“立即无条件释放敏辛，像缅甸战略与政策研究所这样的学术和研究机构应该能够自由地开展研究，而不必担心受到恐吓。” 据报道，中国驻美国大使馆发言人在6月份曾表示，闵津的“合法权益已得到充分保障”。 敏辛被捕前几周，美国总统特朗普刚刚在北京与中国国家主席习近平举行了峰会，并称此次访问“意义非凡”。习近平计划于9月下旬访问美国，并会见特朗普总统。