新冠疫情“商业中断保险”遭拒,企业如何得到赔偿?

帕萨迪纳讯,自从新冠疫情爆发以来,不少公司企业主都要面临无法正常运营,甚至是关门大吉的困境。除了申请政府或民间的一系列纾困金救助以外,许多企业也不得不寻求保险理赔。而在这困难时期,很多保险公司却拒绝公司行号“商业中断险”的索赔。究竟“商业中断险”是否涵盖新冠疫情的情况?如果遭到拒保,企业又能否向保险公司维权,并获得应有的赔偿?代表大洛杉矶地区众多知名企业的资深法律顾问、南加州知名审判出庭律师郑博仁就针对保单的各项条款,做出详细分析。

什么是“商业中断险”?

商业中断保险(Business Interruption Insurance, 简称“BI”),是一种在意外发生时,弥补商业收入损失的保险。如果您购买了“一般责任险”或财产、意外险,有关商业中断保护部分便会出现在其保险条款中。通常,保险公司在向您推销保单时,也都会提及这项内容。如果您在保单中看到以下法律条款,您可能符合索赔的标准:
所有风险
商业破坏
商业中断
民事权利
无预警的商业中断
额外支出
进出口的损失
开放风险

如何解读保单1部分:“恶意违反保险合同的构成要素”

保险理赔范围的规定有2个重要部分组成:(1)是对您财产的“直接损失或损害”的要求;(2)如何处理如果您的保单规定含有病毒排除条款。通常企业在证明第一个规定时相对比较容易,然而第二个规定相对比较困难。郑博仁律师表示,简单地说,能证明您的情况的法律要素如下:1)双方当事人之间存在有效的保单;2)被保险人履行或不履行合同的理由;3)保险人没有履行合同;4)违约给被保险人造成的损失。

作为商业决策,保险公司的绑定及拒绝政策
 
在继续讨论如何中断保险单之前,我们需要了解一些背景知识。保险公司有不拒绝索赔的法律义务。法院清晰规定:“其本质隐含契约的诚信和公平交易原则是,保险公司必须避免做任何会损害被保险人的权利,以获得好处(保险)的协议,条款定义了被保人享有的职责及服务”。 因此,在当事人的案件中,诚信和公平交易的默示契约,使保险人有义务:对被保险人的利益,要求进行彻底和迅速的调查;不得无故延迟或扣发福利。

如果这是法律规定,为什么保险公司还会拒保?

这其实是保险公司的一种商业运作。因为如果保险公司直接对每一笔索赔都进行支付的话,就会导致破产。他们希望被拒绝的索赔不会导致诉讼,但即使导致了诉讼,在两年或更长时间的诉讼过程中,他们支付的律师费用和最终的和解费用,都比保险赔偿会少得多。换句话说,对保险公司而言,这是一个比较划算的商业决策。

如何解释保单第2部分:“开放式风险” vs.“明示风险”?

财产保险可以在“开放风险” (即:先前的“所有风险”) 的基础上承保,包括未在保单中明确排除的所有损失; 或承保 “指定风险” (或 “特定风险”) ,只承保某些原因造成的直接损失。(例如:火灾,风暴,冰雹) 

而大多数带有商业中断险的保单,都被做成开放式风险保单。

开放式风险保单规定,除非某些事项被明确排除在外,否则将一律被包括在内。示例而言,“本公司承保所述财产的意外直接损失……除第i节另有规定外。” 

另一方面,所谓的“明示风险”保单针对的是特定事项。如果该情况发生,就会有保险。以下是2个“明示风险”条款的举例:

“明示风险”条款例1:“本公司承保下列风险造成的财产直接损失,除非该损失在第二节(除外责任)中除外:(1)火灾或雷击;(2)爆炸;(3)风暴或冰雹……”

“明示风险”条款例2:“本公司将赔偿直接由于……实际或企图‘抢劫’或……实际或企图‘盗窃’所造成的保险财产的损失和损害.……”

在“明示风险”保单下,最先的重点是该损失的原因是否是指明的风险(例如:火灾);只有在指明的情况发生时,才有排除。

郑博仁律师在此提醒大家注意,一个保单可能同时包括这两种情况。例如,在大多数房主的保险中,住宅和其他建筑物的保险是写成在“全部风险”的基础上,而内容(个人财产)的保险是写在“指定风险”的基础上。

如何解释保单第3部分:加州法院会倾向有利于被保人的规定条款

加州法律明确规定,任何保险覆盖范围的定义都将被扩大解读,而针对保险公司的除外责任则会被严格规定。此外,如果存在不确定的情况下,将以有利于被保人的情况为准。

最后,法庭规定证明责任除外的重担,也永远是保险公司一方,而非被保人。

如何解释保单第4部分:病毒诱因

有些保单含有ISO病毒排除条款。在行业中,这被视为最大的免责条款,通常会不利于您的理赔。ISO排除条款通常是这样写的: “本公司不会为任何病毒、细菌或其他微生物造成的损失或损害买单……” 但郑博仁律师就分析,大多数都不包括这种很广泛的排除条款。相反,排除范围是非常狭窄的。

如何解读保单第5部分:政府行为

许多保单都有免责条款,规定政府的行为将允许保险公司拒绝投保。然而,仔细观察,政府行为的定义是没收财产。换句话说,政府行为通常仅限于政府所采取的与之相关的政府行为,而在新冠疫情中,情况并非如此。

如果您被拒保的话,除了去找律师,还该怎么办?

虽然以上内容不能完全代替律师,但至少可以为大家提供有关“商业中断保险”的相关信息,以帮助您在与您的律师交谈时,能够确认您的律师有足够信息可以胜任您的案子,或者在必要时,了解您是否有必要聘请律师来协助。在分析您的保单时,律师会逐步进行各项条款的具体分析,通过了解以上信息,您也可以自行完成对您保单的了解。您需要准备的步骤有: (1)取得整份保单的副本;(2)阅读您的保单;(3)阅读保单声明页,确保您是被保人;(4)阅读除外条款部分;(5)确定赔偿范围;(6)确认您的保单属于“事故发生型保单(Occurrence Policy)”,还是“请求提出型保单(Claim Made Policy)”;(7)确定损失是否由被保人或第三者造成;以及(8)查看您其他的保单是否也提供相关的保险。

郑博仁律师建议,您应该尝试把所有情况用笔录的方式记录下来,尽量不要用电话。并保存所有的通信,包括电子邮件,以便您的律师可以查阅。

郑博仁律师表示,在新冠疫情下,千万不要简单地接受保险公司的拒保通知,至少当他们的拒保理由是基于此次新冠疫情。您仍有许多理由可以向保险公司提出索赔。

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