新冠病毒商业中断险理赔中的“三必须”

帕萨迪纳讯,随着加州步入经济重启阶段,不少商家被允许开始逐步恢复营业。与此同时,企业主们也纷纷向保险公司针对新冠疫情所造成的经济损失申请索赔。在目前阶段,企业在“商业中断险”的索赔过程中,需要了解哪些事项?代表大洛杉矶地区众多名牌企业的高级法律顾问、南加州知名审判出庭律师郑博仁律师(Paul P. Cheng, Esq.),就为企业主归纳了以下在雇主准备开业前,需要考量的事项。

1. 向您的商业财产保险公司针对因政府关闭令而导致的损失提出赔偿

大多数保单要求您要在较短期限内提出索赔通知,并提交一份可靠的损失证明,作为承保的先决条件。所以,如果您还没有提出索赔,现在就是最佳时机。商业财产保险公司通常提供因直接的有形损失或损坏而导致的业务中断的赔偿,包括使用权的丧失,及所承保的财产。例如,州长、市长或卫生部门下令关闭餐厅的室内堂食区,或禁止酒店使用其大型会议室等情况,都可能是理赔的范围之内。商业财产保险公司还有民政条款的赔偿,暨政府官员因直接财产损失或附近财产损坏而关闭您的公司。民政部门的承保范围通常可能仅限于较短的时间范围,例如60天的承保范围,但是您需要检查您的保单。如果您的损失已承保,且不受病毒排除条款的限制,您的保险公司会为您损失的净收入和持续的费用给予赔偿,包括:工资,减少开支或未发生的任何费用,取决于您的保险范围内的时间和金额限制。郑博仁律师说,由于许多停工命令是在3月初到3月中旬发出的,您应该至少有两个月的财务记载来记录您的损失。而且,您也不需要知道您的损失的具体数额,只要提交您对目前损失的预估就可以了。

2. 仔细阅读您的保单,检查是否您的提诉时间被缩短

一旦您向保险公司提出索赔后,就可获得几年的法律追溯期限,来决定您是否有提起诉讼的需要。您必须检查您的保单内容,因为有些内容规定您需在较短的时间内提起诉讼,比如在您产生损失的一到两年之内。一旦您有了提起诉讼的法律追溯截止日期,就应该将其记录下来,以便提醒您必须在法律追溯截止日期前采取行动,否则您将永远失去索赔的权利。

3. 检查保单确定是否还提供其他利益,比如:支付消毒成本、公关费用、或会计来计算您的经济损失

事实上,目前有多家保险公司的商业财产保险保单中并没不含病毒排除条款,事实上,一些保险公司明确承保病毒造成的损失和损害,如果您的公司被冠状病毒污染,许多保单会支付清洁和消毒的费用。与您的全部保险相比,这些保险范围的扩展通常受到较低额度的限制。例如,2.5万美元或5万美元的保险金额,而且消毒的数量没有限制,因为其只受您的保单承保金额的限制。消毒后,一些保单将支付公关公司向您的客户和员工来传达您的场所安全的相关费用。有些保单会为您损失的净收入和持续支出买单,包括在消毒期间和任何恢复期间的工资发放。最后,一些保单有一个小额限制,供支付会计师帮助计算您的损失,同样也有较低的限额,比如1万美元或2.5万美元。郑博仁律师提醒,重要的是要了解您一直在支付的保单福利具体有哪些,以及根据您的保单您有权享有的福利。

4. 与您的律师洽谈

如果您公司损失惨重,并希望积极主导未来命运,您可以考虑向您的保险公司提诉。另一方面,郑博仁律师建议,如果您决定提出诉讼,建议您与您的律师要实时关注针对您保险公司因新冠疫情导致的业务中断索赔的其他诉讼。例如,许多针对不同保险公司的诉讼已经在州和联邦法院提起,包括一些寻求全州和全国范围的集体诉讼案例。如果您的保单不幸含有病毒排除条款,您和您的律师可能要关注针对那些保险公司的相关诉讼,了解这些案件中法院是否判定该排除条款是不可执行的。当然,还有一些州目前正在进行立法努力,希望可以减轻小型企业对保单中的病毒排除条款而受到的负面影响。当然,如果您选择不做出任何行动的话,您恐将会失去您所应得的赔偿可能。如需评估商业中断险理赔被拒的相关案件,郑博仁联合律师事务所的华语服务团队可以提供中文咨询。

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