帕萨迪纳讯，自从新冠疫情爆发以来，不少公司企业主都要面临无法正常运营，甚至是关门大吉的困境。除了申请政府或民间的一系列纾困金救助以外，许多企业也不得不寻求保险理赔。而在这困难时期，很多保险公司却拒绝公司行号“商业中断险”的索赔。究竟“商业中断险”是否涵盖新冠疫情的情况？如果遭到拒保，企业又能否向保险公司维权，并获得应有的赔偿？代表大洛杉矶地区众多知名企业的资深法律顾问、南加州知名审判出庭律师郑博仁就针对保单的各项条款，做出详细分析。
什么是“商业中断险”？
商业中断保险(Business Interruption Insurance, 简称“BI”)，是一种在意外发生时，弥补商业收入损失的保险。如果您购买了“一般责任险”或财产、意外险，有关商业中断保护部分便会出现在其保险条款中。通常，保险公司在向您推销保单时，也都会提及这项内容。如果您在保单中看到以下法律条款，您可能符合索赔的标准：
所有风险
商业破坏
商业中断
民事权利
无预警的商业中断
额外支出
进出口的损失
开放风险
如何解读保单1部分：“恶意违反保险合同的构成要素”
保险理赔范围的规定有2个重要部分组成：（1）是对您财产的“直接损失或损害”的要求；（2）如何处理如果您的保单规定含有病毒排除条款。通常企业在证明第一个规定时相对比较容易，然而第二个规定相对比较困难。郑博仁律师表示，简单地说，能证明您的情况的法律要素如下:1）双方当事人之间存在有效的保单;2）被保险人履行或不履行合同的理由;3）保险人没有履行合同;4）违约给被保险人造成的损失。
作为商业决策，保险公司的绑定及拒绝政策
在继续讨论如何中断保险单之前，我们需要了解一些背景知识。保险公司有不拒绝索赔的法律义务。法院清晰规定:“其本质隐含契约的诚信和公平交易原则是，保险公司必须避免做任何会损害被保险人的权利，以获得好处(保险)的协议,条款定义了被保人享有的职责及服务”。 因此，在当事人的案件中，诚信和公平交易的默示契约，使保险人有义务:对被保险人的利益，要求进行彻底和迅速的调查;不得无故延迟或扣发福利。
如果这是法律规定，为什么保险公司还会拒保?
这其实是保险公司的一种商业运作。因为如果保险公司直接对每一笔索赔都进行支付的话，就会导致破产。他们希望被拒绝的索赔不会导致诉讼，但即使导致了诉讼，在两年或更长时间的诉讼过程中，他们支付的律师费用和最终的和解费用，都比保险赔偿会少得多。换句话说，对保险公司而言，这是一个比较划算的商业决策。
如何解释保单第2部分：“开放式风险” vs.“明示风险”？
财产保险可以在“开放风险” (即：先前的“所有风险”) 的基础上承保，包括未在保单中明确排除的所有损失; 或承保 “指定风险” (或 “特定风险”) ，只承保某些原因造成的直接损失。（例如：火灾，风暴，冰雹)
而大多数带有商业中断险的保单，都被做成开放式风险保单。
开放式风险保单规定，除非某些事项被明确排除在外，否则将一律被包括在内。示例而言，“本公司承保所述财产的意外直接损失……除第i节另有规定外。”
另一方面，所谓的“明示风险”保单针对的是特定事项。如果该情况发生，就会有保险。以下是2个“明示风险”条款的举例:
“明示风险”条款例1:“本公司承保下列风险造成的财产直接损失，除非该损失在第二节(除外责任)中除外:(1)火灾或雷击;(2)爆炸;(3)风暴或冰雹……”
“明示风险”条款例2:“本公司将赔偿直接由于……实际或企图‘抢劫’或……实际或企图‘盗窃’所造成的保险财产的损失和损害.……”
在“明示风险”保单下，最先的重点是该损失的原因是否是指明的风险(例如：火灾);只有在指明的情况发生时，才有排除。
郑博仁律师在此提醒大家注意，一个保单可能同时包括这两种情况。例如，在大多数房主的保险中，住宅和其他建筑物的保险是写成在“全部风险”的基础上，而内容(个人财产)的保险是写在“指定风险”的基础上。
如何解释保单第3部分：加州法院会倾向有利于被保人的规定条款
加州法律明确规定，任何保险覆盖范围的定义都将被扩大解读，而针对保险公司的除外责任则会被严格规定。此外，如果存在不确定的情况下，将以有利于被保人的情况为准。
最后，法庭规定证明责任除外的重担，也永远是保险公司一方，而非被保人。
如何解释保单第4部分：病毒诱因
有些保单含有ISO病毒排除条款。在行业中，这被视为最大的免责条款，通常会不利于您的理赔。ISO排除条款通常是这样写的: “本公司不会为任何病毒、细菌或其他微生物造成的损失或损害买单……” 但郑博仁律师就分析，大多数都不包括这种很广泛的排除条款。相反，排除范围是非常狭窄的。
如何解读保单第5部分：政府行为
许多保单都有免责条款，规定政府的行为将允许保险公司拒绝投保。然而，仔细观察，政府行为的定义是没收财产。换句话说，政府行为通常仅限于政府所采取的与之相关的政府行为，而在新冠疫情中，情况并非如此。
如果您被拒保的话，除了去找律师，还该怎么办?
虽然以上内容不能完全代替律师，但至少可以为大家提供有关“商业中断保险”的相关信息，以帮助您在与您的律师交谈时，能够确认您的律师有足够信息可以胜任您的案子，或者在必要时，了解您是否有必要聘请律师来协助。在分析您的保单时，律师会逐步进行各项条款的具体分析，通过了解以上信息，您也可以自行完成对您保单的了解。您需要准备的步骤有: (1)取得整份保单的副本;(2)阅读您的保单;(3)阅读保单声明页，确保您是被保人;(4)阅读除外条款部分;(5)确定赔偿范围;(6)确认您的保单属于“事故发生型保单(Occurrence Policy)”，还是“请求提出型保单(Claim Made Policy)”；(7)确定损失是否由被保人或第三者造成;以及(8)查看您其他的保单是否也提供相关的保险。
郑博仁律师建议，您应该尝试把所有情况用笔录的方式记录下来，尽量不要用电话。并保存所有的通信，包括电子邮件，以便您的律师可以查阅。
郑博仁律师表示，在新冠疫情下，千万不要简单地接受保险公司的拒保通知，至少当他们的拒保理由是基于此次新冠疫情。您仍有许多理由可以向保险公司提出索赔。
10月27日华盛顿报道，美国众议院司法委员会指称，拜登政府联邦调查局（FBI）曾利用安全审查程序对一名举报人进行报复，甚至试图审问其妻子，同时拒绝其多次提出的聘请律师的请求。 该司法委员会今天在一封由俄亥俄州共和党籍主席乔丹（Jim Jordan）和弗吉尼亚州共和党议员基根斯（Jen Kiggans）签署的信函中告知现任联邦调查局（FBI）局长帕特尔（Kash Patel)，指控前拜登政府曾利用安全审查问询程序规避举报人保护措施，并曾在2024年对举报人特工费尔蒂塔（Valentine Fertitta）展开报复调查。 特工费尔蒂塔曾揭发拜登政府时期的联邦调查局滥用“执法权力”。此后，对他的安全许可评估过程异常冗长。在此期间，联邦调查局还曾试图审讯他的妻子艾米丽（Emily Fertitta)，并要求她参加为期两天的传讯，当艾米丽反驳并要求律师在场时，拜登政府司法部实际上拒绝了她的请求。 美国众议院司法委员会在信中写道：“委员会掌握的文件显示，司法部调查人员剥夺了费尔蒂塔女士在传讯期间获得律师建议的权利，以及事先查看联邦调查局关于问讯流程指南的机会。” 该司法委员会称，联邦调查局曾告知费尔蒂塔女士，“‘不会提供与问讯相关的政策指南、手册以及议程或提纲。’”“律师不得在问讯期间向您提供建议，不得提出任何问题，也不得阻止您回答问题。基本上，她只会默默地坐在那里。’” 拜登政府要求问讯费尔蒂塔女士违反了安全审查评估的标准流程。该机构的一份管理标准的程序的指南并不允许该机构否认配偶特权，配偶在刑事案件中拒绝对其伴侣作证的合法权利。该指南也不允许拒绝聘请律师的请求。 该司法委员会在其通讯中没有详细说明举报人试图揭露的拜登政府行为的性质。 该司法委员会已要求联邦调查局提供所有与报复调查举报人费尔蒂塔家族相关的文件。联邦调查局局长帕特尔已被指示不迟于2025年11月10日向美国众议院司法委员会提供其所要求的文件。
10月26日波士顿报道，现年82岁的民主党前总统拜登今天晚间突然现身波士顿出席肯尼迪研究所举办的终身成就奖颁奖仪式，他在接受颁奖后公开讲话时称，美国现在这些日子是“黑暗的日子”。不久之前，他完成了针对他身患侵袭性前列腺癌的放射和激素治疗。 拜登在讲话结束时呼吁美国人“重新站起来”。他在讲话中还敦促美国人保持乐观，并称不要因为特朗普总统对言论自由的攻击和对行政权力界限的试探而放弃。 拜登称：“自建国以来，美国一直是世界历史上政府最强大理念的灯塔，这个理念比任何军队都强大。我们比独裁者更强大。” 拜登说，美国依赖于一个权力有限的总统、一个运转良好的国会和一个自主的司法机构。在联邦政府面临有史以来第二长停摆之际，特朗普总统利用资金缺口来对政府施加新的控制。 拜登还说：“朋友们，我无法粉饰这一切。这是黑暗的日子。重新找到我们真正的指南针，只要我们保持信念，我们就会一如既往地变得更加强大、更加智慧、更加坚韧、更加公正。” 拜登列举了一些坚守立场、抵制现任政府威胁的人士，例如抗议辞职的联邦雇员，以及被特朗普总统盯上的大学和喜剧演员。 拜登说：“深夜节目主持人明知自己的职业生涯岌岌可危，却依然坚持捍卫言论自由。” 拜登还对那些投票或公开反对特朗普政府的共和党民选官员发出了批评，他说：“美国不是童话，250年来，它一直在不断拉锯，在危险与可能性之间进行着一场关乎生存的斗争。” 民主党人拜登在他的白宫任职一届后于今年1月卸任。他在2024年美国总统大选期间与特朗普总统的辩论惨败后，拜登面临极大压力，加之对其年龄、健康和精神健康状况的担忧，最终被迫放弃了竞选连任。副总统哈里斯随后立即开始竞选连任，但于去年11月惨败给了共和党总统候选人特朗普。 今年5月，拜登卸任后的办公室宣布，他被诊断出患有恶性前列腺癌，且癌细胞已扩散至骨骼。前列腺癌的侵袭性使用格里森评分进行分级。评分范围为6至10分，8、9和10分的前列腺癌侵袭性更强。拜登办公室表示，他的评分为9分。
10月26日南海报道，美国海军称，一架海军战斗机和一架直升机今天在南海分别坠毁。两架飞机上的机组人员均已安全获救。 据美国太平洋舰队在社交媒体X的帖子中称，一架隶属于第73直升机海上打击中队“战斗猫”的MH-60R“海鹰”直升机于当地时间下午2点45分左右在“执行例行任务”时坠毁。太平洋舰队在社交媒体X的帖子中表示，三名机组人员均已获救。 大约30分钟后，太平洋舰队再一次表示，第22攻击战斗机中队“战斗红鸡”的一架F/A-18F“超级大黄蜂”战斗机也在执行例行任务时坠毁。机上两名机组人员弹射逃生，并被第11航母打击群的搜救队救起。 太平洋舰队表示，所有机组人员情况稳定。坠机原因正在调查中。 不到 12 个月的时间里，美国海军已经因各种事故损失了四架战斗机，每架损失超过 6000 万美元，总计损失高超2.4亿美元。
10月26日吉隆坡报道，美国财政部长贝森特（Scott Bessent）今天表示，在特朗普总统与中国国家主席习近平10月30日会晤之前，他已就中美贸易谈判达成了“实质性框架”，这有可能避免对中国进口商品征收高额关税。 贝森特表示：“我认为我们已经为下周四在韩国会晤的两位领导人达成了实质性框架。总统威胁说，如果中国实施稀土全球出口管制，将征收100%的关税，这给了我最大的筹码，所以我认为我们已经避免了这种情况。”他还补充说，如果协议得以实施，对中国商品征收关税将可避免。 关于中国威胁对贵重稀土矿物实施出口管制，贝森特表示，他认为“他们会将这一举措推迟一年，以便重新审查”。 贝森特还暗示，在持续的贸易战中，中国停止从美国购买大豆后，两国可能就美国大豆达成协议。他说：“我相信，当与中国达成的协议公布后，我们的大豆种植户会对本季以及未来几年的大豆种植情况感到非常满意。” 据美国大豆协会称，中国是美国大豆的最大买家，2023年和2024年购买了美国大豆出口量的50%以上。
10月26日加州萨克拉门托报道，民主党人加州州长纽森（Gavin Newsom）今天对外宣称，他将在2026年中期选举后考虑是否竞选美国总统。纽森的州长任期将于2027年1月结束，由于任期限制，他无法再次参选州长。 58岁的纽森今天在回复明年中期选举结束后是否会“认真考虑”竞选总统的问题时表示：“是的，否则我就是在撒谎，我就是撒谎。而且我不会——我不能那样做。” 纽森曾多次前往关键的摇摆州，包括今年7月访问南卡罗来纳州。目前，该州计划在2028年总统大选中举办首场民主党初选，但情况可能会有所改变。纽森当时的行程包含多个地点，他会见了该州民主党领导人，并在一家咖啡店驻足，号召活动人士，并帮助店员提供浓缩咖啡。 纽森在谈及在南卡罗来纳州与民主党人会面时说道：“我碰巧，感谢上帝，我做对了这行，我爱人。我真的爱人。” 纽森表示，在经历了包括阅读障碍在内的诸多挑战之后，他可能竞选美国总统的消息提醒他，人生可能会朝着意想不到的方向发展。 纽森还表示：“我不知道，一个SAT成绩只有960分，却仍然读不懂讲稿，总是待在教室后排的人，竟然会把这些都扔掉，这本身就很不可思议。谁知道呢？我期待着2028年谁能参选，谁能实现那个目标。而这正是美国人民应该思考的问题。” 纽森认为，他目前的重点是通过加州第50号提案。这项他一直倡导的投票措施将允许州民主党人暂时改变美国众议院选区的边界，使其更有利于民主党。 纽森说，他的努力将在下周的特别选举中决定结果，这是对特朗普总统推动共和党控制的州，如德克萨斯州修改国会选区划分的回应，以便共和党明年有更大的机会保住其在众议院的微弱多数席位。 纽森还说：“我认为这关乎我们的民主。这关乎这个共和国的未来。我认为这关乎开国元勋们为之奋斗乃至牺牲的事业，关乎法治，而非特朗普的统治。” 投票前紧张局势加剧，两党都认为重新划分选区的努力对于实现明年赢得众议院多数席位的目标至关重要。无论哪个党控制着众议院，都拥有对行政部门的传票和监督权。 纽森在10月23日的一场劳工活动上对50号提案的支持者说：“我们有成百上千的移民和海关执法局（ICE）和边境巡逻队。”他指的是该州的联邦特工。纽森预测，在11月4日的特别选举之前，他们的人数可能会增加。 纽森还说：“别以为选举日那天我们不会再看到更多这样的事，这些人可不是闹着玩的。” 纽森谴责美国司法部表示将派遣自己的监督员监督加州的补选和新泽西州的州长选举，称这是特朗普政府恐吓民主党人的举动。美国司法部表示，此举的目的是“确保透明度、选票安全以及遵守联邦法律”。 虽然纽森长期以来一直是加州的常客，但他去年涉足总统政治时引起了人们的强烈关注，当时他是民主党人拜登总统的坚定捍卫者，尤其是在拜登与特朗普的辩论表现之后，这促使许多民主党人呼吁拜登退出2024年的竞选。…
10月26日吉隆坡报道，美国总统特朗普今天在马来西亚首都吉隆坡见证了柬埔寨和泰国签署扩大停火协议仪式，该协议由特朗普总统在今年夏天协助促成，成功结束了柬泰两国的边境冲突。扩大停火协议签署后，特朗普总统又与柬埔寨和泰国达成了单独的经济协议。 此次仪式是特朗普抵达马来西亚吉隆坡东盟（ASEAN）年度峰会后参加的首项活动，也是他亚洲之行的一部分，他此次亚洲之行还包括将对日本和韩国的访问。 特朗普总统在见证了柬埔寨首相洪玛奈（Hun Manet）和泰国总理阿努廷（Anutin Charnvirakul）签署扩大停火协议时表示：“我们做了一件很多人认为不可能的事情。” 该协议要求泰国释放18名被俘柬埔寨士兵，并要求两国开始从边境撤走重型武器。柬埔寨总理称这是“历史性的一天”，泰国总理则表示，该协议奠定了“持久和平的基石”。 特朗普总统此前威胁对柬泰两国征收更高关税，以迫使它们同意结束这场已造成数十人死亡、数十万人流离失所的边境冲突。 此前，特朗普总统今天搭乘空军一号专机抵达马来西亚首都吉隆坡时，在走过红毯时与当地演员一起表演了他标志性的竞选舞蹈。他还一手挥舞着美国国旗，一手挥舞着马来西亚国旗。 马来西亚总理安瓦尔（Anwar Ibrahim）赞扬了泰国和柬埔寨之间的协议，并在峰会开幕致辞中表示：“它提醒我们，和解不是让步，而是一种勇气。” 特朗普总统今天还与马来西亚签署了涉及贸易和关键矿产的协议。由于中国限制了关键技术制造零部件的出口，美国一直在努力扩大其供应链，以减少对中国的依赖。 美国和马来西亚发表的联合声明称，双方达成协议“旨在加强双边经济关系，这将为两国出口商提供前所未有的进入对方市场的机会”。 该声明宣称：“该协议将以我们长期的经济关系为基础，包括2004年签署的《美国-马来西亚贸易投资框架协议》。