帕萨迪纳讯，自从新冠疫情爆发以来，不少公司企业主都要面临无法正常运营，甚至是关门大吉的困境。除了申请政府或民间的一系列纾困金救助以外，许多企业也不得不寻求保险理赔。而在这困难时期，很多保险公司却拒绝公司行号“商业中断险”的索赔。究竟“商业中断险”是否涵盖新冠疫情的情况？如果遭到拒保，企业又能否向保险公司维权，并获得应有的赔偿？代表大洛杉矶地区众多知名企业的资深法律顾问、南加州知名审判出庭律师郑博仁就针对保单的各项条款，做出详细分析。
什么是“商业中断险”？
商业中断保险(Business Interruption Insurance, 简称“BI”)，是一种在意外发生时，弥补商业收入损失的保险。如果您购买了“一般责任险”或财产、意外险，有关商业中断保护部分便会出现在其保险条款中。通常，保险公司在向您推销保单时，也都会提及这项内容。如果您在保单中看到以下法律条款，您可能符合索赔的标准：
所有风险
商业破坏
商业中断
民事权利
无预警的商业中断
额外支出
进出口的损失
开放风险
如何解读保单1部分：“恶意违反保险合同的构成要素”
保险理赔范围的规定有2个重要部分组成：（1）是对您财产的“直接损失或损害”的要求；（2）如何处理如果您的保单规定含有病毒排除条款。通常企业在证明第一个规定时相对比较容易，然而第二个规定相对比较困难。郑博仁律师表示，简单地说，能证明您的情况的法律要素如下:1）双方当事人之间存在有效的保单;2）被保险人履行或不履行合同的理由;3）保险人没有履行合同;4）违约给被保险人造成的损失。
作为商业决策，保险公司的绑定及拒绝政策
在继续讨论如何中断保险单之前，我们需要了解一些背景知识。保险公司有不拒绝索赔的法律义务。法院清晰规定:“其本质隐含契约的诚信和公平交易原则是，保险公司必须避免做任何会损害被保险人的权利，以获得好处(保险)的协议,条款定义了被保人享有的职责及服务”。 因此，在当事人的案件中，诚信和公平交易的默示契约，使保险人有义务:对被保险人的利益，要求进行彻底和迅速的调查;不得无故延迟或扣发福利。
如果这是法律规定，为什么保险公司还会拒保?
这其实是保险公司的一种商业运作。因为如果保险公司直接对每一笔索赔都进行支付的话，就会导致破产。他们希望被拒绝的索赔不会导致诉讼，但即使导致了诉讼，在两年或更长时间的诉讼过程中，他们支付的律师费用和最终的和解费用，都比保险赔偿会少得多。换句话说，对保险公司而言，这是一个比较划算的商业决策。
如何解释保单第2部分：“开放式风险” vs.“明示风险”？
财产保险可以在“开放风险” (即：先前的“所有风险”) 的基础上承保，包括未在保单中明确排除的所有损失; 或承保 “指定风险” (或 “特定风险”) ，只承保某些原因造成的直接损失。（例如：火灾，风暴，冰雹)
而大多数带有商业中断险的保单，都被做成开放式风险保单。
开放式风险保单规定，除非某些事项被明确排除在外，否则将一律被包括在内。示例而言，“本公司承保所述财产的意外直接损失……除第i节另有规定外。”
另一方面，所谓的“明示风险”保单针对的是特定事项。如果该情况发生，就会有保险。以下是2个“明示风险”条款的举例:
“明示风险”条款例1:“本公司承保下列风险造成的财产直接损失，除非该损失在第二节(除外责任)中除外:(1)火灾或雷击;(2)爆炸;(3)风暴或冰雹……”
“明示风险”条款例2:“本公司将赔偿直接由于……实际或企图‘抢劫’或……实际或企图‘盗窃’所造成的保险财产的损失和损害.……”
在“明示风险”保单下，最先的重点是该损失的原因是否是指明的风险(例如：火灾);只有在指明的情况发生时，才有排除。
郑博仁律师在此提醒大家注意，一个保单可能同时包括这两种情况。例如，在大多数房主的保险中，住宅和其他建筑物的保险是写成在“全部风险”的基础上，而内容(个人财产)的保险是写在“指定风险”的基础上。
如何解释保单第3部分：加州法院会倾向有利于被保人的规定条款
加州法律明确规定，任何保险覆盖范围的定义都将被扩大解读，而针对保险公司的除外责任则会被严格规定。此外，如果存在不确定的情况下，将以有利于被保人的情况为准。
最后，法庭规定证明责任除外的重担，也永远是保险公司一方，而非被保人。
如何解释保单第4部分：病毒诱因
有些保单含有ISO病毒排除条款。在行业中，这被视为最大的免责条款，通常会不利于您的理赔。ISO排除条款通常是这样写的: “本公司不会为任何病毒、细菌或其他微生物造成的损失或损害买单……” 但郑博仁律师就分析，大多数都不包括这种很广泛的排除条款。相反，排除范围是非常狭窄的。
如何解读保单第5部分：政府行为
许多保单都有免责条款，规定政府的行为将允许保险公司拒绝投保。然而，仔细观察，政府行为的定义是没收财产。换句话说，政府行为通常仅限于政府所采取的与之相关的政府行为，而在新冠疫情中，情况并非如此。
如果您被拒保的话，除了去找律师，还该怎么办?
虽然以上内容不能完全代替律师，但至少可以为大家提供有关“商业中断保险”的相关信息，以帮助您在与您的律师交谈时，能够确认您的律师有足够信息可以胜任您的案子，或者在必要时，了解您是否有必要聘请律师来协助。在分析您的保单时，律师会逐步进行各项条款的具体分析，通过了解以上信息，您也可以自行完成对您保单的了解。您需要准备的步骤有: (1)取得整份保单的副本;(2)阅读您的保单;(3)阅读保单声明页，确保您是被保人;(4)阅读除外条款部分;(5)确定赔偿范围;(6)确认您的保单属于“事故发生型保单(Occurrence Policy)”，还是“请求提出型保单(Claim Made Policy)”；(7)确定损失是否由被保人或第三者造成;以及(8)查看您其他的保单是否也提供相关的保险。
郑博仁律师建议，您应该尝试把所有情况用笔录的方式记录下来，尽量不要用电话。并保存所有的通信，包括电子邮件，以便您的律师可以查阅。
郑博仁律师表示，在新冠疫情下，千万不要简单地接受保险公司的拒保通知，至少当他们的拒保理由是基于此次新冠疫情。您仍有许多理由可以向保险公司提出索赔。
2月9日华盛顿报道，美国司法部正寻求撤销对前特朗普顾问班农（Steve Bannon）的刑事指控。班农曾因拒绝在1月6日出席众议院委员会的听证会而被捕入狱。 哥伦比亚特区联邦检察官皮罗（Jeanine Pirro）今天表示，“政府经检控裁定，撤销此案符合司法公正。”她请求法官驳回对班农的起诉，且不得再次提起诉讼。皮罗补充说，班农并未反对这一决定。 美国媒体名人班农曾任白宫首席战略师，他因拒绝遵守美国众议院1月6日委员会的传票，拒绝提供证词和文件，被判藐视国会罪，于2024年入狱服刑约4个月。 美国众议院委员会曾对1月6日美国国会大厦骚乱前夕事件，包括特朗普总统及其盟友指控拜登涉嫌大选舞弊进行全面调查的一部分，该委员会向班农发出传票。当时班农并非正式加入特朗普团队，但他一直公开支持总统的行动。该委员会在传票中声称班农曾在2021年1月5日发表言论称“明天将会一片混乱”。 班农拒绝配合传票，并告诉该委员会，这些议员们想要的信息属于行政特权范畴。行政特权是一项法律原则，允许总统保留某些信息。当时由民主党人占多数的美国众议院于2021年投票建议以藐视国会罪起诉班农，拜登政府司法部随后也对他提起诉讼。 在2022年中期陪审团审判前几天，班农的律师改变了策略，表示他愿意出庭作证，并写道“情况已经改变”，特朗普总统已选择放弃行政特权。然而，班农最终还是被华盛顿特区的一个陪审团判定有罪，并被判处监禁。 尽管班农的刑期将于2024年10月结束，但他仍在挑战自己的定罪，并于去年请求美国最高法院受理此案。班农坚称，他并非故意藐视传票，而是听从了律师的建议，暂缓执行传票，直到行政特权问题得到解决。他还强调，针对他的藐视法庭指控是出于政治动机。 美国司法部今天请求最高法院撤销维持班农定罪的上诉裁决，并将此案发回地方法院重审。美国司法部副部长布兰奇（Todd Blanche）表示，向最高法院提出的请求是“纠正前任政府将司法系统武器化”的努力的一部分。 布兰奇在社交媒体X网站上写道：“今天，司法部告知最高法院，班农因J6‘非指定’委员会不当传票而被定罪的判决应予撤销。” 美国司法部试图推翻班农的案件之际，正值另一场备受瞩目的前总统克林顿夫妇藐视国会辩论。 上个月，美国众议院监督委员会的议员投票建议以藐视国会罪起诉克林顿（Bill Clinton）和希拉里（Hillary…
2月9日德州奥斯汀报道，亿万富翁马斯克表示，太空科技探索公司（SpaceX）目前优先发展月球项目而非火星项目，理由是月球项目时间表更快，且更具战略紧迫性，但该公司仍将保留其长期火星探索的雄心。 马斯克表示，太空科技探索公司SpaceX正在将近期优先事项从火星转移到在月球上建造他所描述的“自我发展的城市”，理由是月球项目时间表更快，而且具有战略紧迫性。 马斯克在社交媒体X 上发帖写道：“对于那些不了解情况的人来说，SpaceX 已经将重心转移到在月球上建造一座能够自我发展的城市，因为我们有可能在不到 10 年的时间内实现这一目标，而火星则需要 20 多年。” 马斯克还写道：“SpaceX 的使命始终不变：将我们所知的意识和生命延伸到星辰大海。” 马斯克表示，由于月球距离地球更近，因此它是一个更切实的试验场。 马斯克指出：“只有每26个月行星排列成一条直线时，才能前往火星（单程需要六个月），而我们每10天就可以发射飞船前往月球（单程只需两天）。这意味着我们建造月球城市的速度会比建造火星城市快得多。” 马斯克表示，SpaceX仍然计划实现其长期以来在火星建立定居点的目标，但时间表会更长。马斯克写道：“只有每26个月行星排列成一条直线时，才能前往火星（单程需要六个月），而我们每10天就可以发射飞船前往月球（单程只需两天）。这意味着我们建造月球城市的速度会比建造火星城市快得多。” 马斯克表示，SpaceX仍然计划实现其长期以来在火星建立定居点的目标，但时间表会更长。马斯克写道：“话虽如此，SpaceX…
2月8日香港报道，香港媒体大亨黎智英（Jimmy Lai）今天被判处20年监禁，这是自2020年中国实施国家安全法以来最引人注目的案件之一。 香港高等法院原讼法庭今天就黎智英及另外8名被告，以及《苹果日报》相关3间公司被控共3项危害国家安全罪行的定罪作出判刑。黎智英在本案的总刑期为20年；其余8名被告则被判监禁6年3个月至10年不等。《苹果日报》3间相关公司各被判罚款300余万港元。 香港特区行政长官李家超表示：“黎智英罪行滔天，恶贯满盈，被重判入狱20年，彰显法治，伸张正义，大快人心。黎智英长期利用《苹果日报》荼毒市民、煽动仇恨、歪曲事实、蓄意制造社会对立、美化暴力，公然乞求外部势力制裁中国、制裁香港特区，牺牲人民福祉，卖国祸港，损害国家和香港特区利益，罪证累累，罪有应得。” 李家超指出：“黎智英危害国家安全的恶行，伤害国家及香港特区的利益，伤害市民的利益。法庭经过156日公平公正的公开聆讯，审视了多达2 220项证物、超过80 000页文件、14名控方证人的证供，铁证如山，证实了黎智英的反中乱港主脑角色，行为龌龊无耻。” 李家超强调：“黎智英的滔天罪行是《香港国安法》公布实施后第一宗获判罪成的『串谋勾结外国或者境外势力危害国家安全』案件，是香港特区维护国家安全工作的重要里程碑。《香港国安法》彰显了’定海神针’的作用，告诫危害国家安全的歹毒之徒难逃法网，必被依法严惩。特区会继续坚定不移维护国家主权、安全、发展利益。” 李家超强调：“法庭依法对黎智英及各被告作出重判，彰显了法治和公义，然而香港社会已承受了沉重代价。在黎智英和他所操控的《苹果日报》的荼毒下，部分市民，尤其是青年人，被误导违反法律，变得激进暴戾，于『黑暴』期间破坏公共设施、冲击立法会和政府大楼、投掷汽油弹、大肆纵火，更放火烧人。更有年轻人偷运真枪、制造炸弹、策划恐怖活动，幸得警方及早捣破，才避免了大量人命伤亡。这些被煽动的人，包括年轻人，很多更因犯法而入狱。事实上，截至去年底，有超过2400人因『黑暴』期间所犯的大小罪行，承担法律后果，可见黎智英团伙及《苹果日报》的恶贯满盈。” 香港高等法院在判决书中表示：“考虑到黎智英严重犯罪行为的整体性质，并从全球角度审视其刑期……我们认为，黎智英在本案中的总刑期应为20年监禁。” 78岁的黎智英是现已停刊的《苹果日报》创始人，于去年12月被判犯有勾结外国势力、危害国家安全以及串谋发布煽动性刊物罪。黎智英已被拘留五年多，此前他因欺诈罪服刑。 20年刑期是2020年实施的国家安全法下判处的最高刑期，超过了2024年11月被判处10年监禁的活动人士、前法学教授戴耀廷（Benny Tai）的刑期，戴耀廷被判犯有串谋颠覆国家政权罪。 2019年香港爆发大规模民主抗议活动后，中国于2020年8月在香港特别行政区实施了国家安全法，黎智英是首批根据该法被捕的知名人士之一。 2021年6月，香港警方逮捕了更多公司员工并冻结了其资产后，《苹果日报》停止运营，结束了26年的历史。
2月8日米兰-科尔蒂纳报道，美国滑雪运动员约翰逊（Breezy Johnson）在2026年冬奥会女子速降比赛中夺得金牌，为美国队赢得了米兰-科尔蒂纳冬奥会的首枚金牌。约翰逊的美国队队友沃恩（Lindsey Vonn）则在比赛中摔倒退赛，让这场胜利蒙上了一丝苦涩。 30岁的约翰逊是第6位出发的选手，也是当天4位美国参赛选手中第一位滑下赛道的。在科尔蒂纳阳光明媚的日子里，她以1分36秒10的成绩飞速滑下标志性的托法纳赛道，并早早确立了领先优势。这是她职业生涯中的第一枚奥运奖牌。德国选手艾歇尔（Emma Aicher）和意大利选手戈贾（Sofia Goggia）分别获得亚军和季军。 约翰逊是第2位获得奥运会高山滑雪速降项目金牌的美国女选手，第一位是2010年温哥华冬奥会的沃恩。约翰逊在领奖时，当奏响美国国歌时，她激动得热泪盈眶。 约翰逊说：“我今天感觉很好。我到现在还有点不敢相信，我不知道什么时候才能真正消化这个事实。” 约翰逊通往巅峰的道路充满坎坷，她因膝伤错过了2022年北京冬奥会。由于3次错过兴奋剂检测并违反“行踪”规定，她14个月的禁赛期于2024年12月结束。2025年2月，她复出并赢得了世界冠军。 此外，沃恩在一周前膝盖前交叉韧带撕裂，此前她是金牌热门人选。她在速降比赛开始仅13.4秒后就摔倒了。她在过弯时线路太紧，失去控制，在空中旋转了一圈。摔倒后，她发出尖叫声，医护人员立即上前救治，随后她被抬上担架，由直升机送往医院，这可能意味着这位滑雪名将的职业生涯就此结束。 美国队表示：“沃恩的右滑雪杖钩住了旗门，导致她失去平衡，无法控制。她被直升机从山上运走，这在阿尔卑斯山滑雪比赛中受伤的情况下是常见的做法。”“我希望她的伤势没有看起来那 严重，有时候，因为你如此热爱这条赛道，当你在这条赛道上摔倒并受伤时，那种痛苦会更加强烈。我非常同情她。” 参加比赛的其他美国选手，怀尔斯（Jacqueline Wiles）和赖特（Isabella Wright)分别获得第5名和第二十一名。8¥
2月8日华盛顿报道，两名国会议员今天呼吁美国商务部长卢特尼克（Howard Lutnick）辞职，此前有消息披露，这位美国商务部长与已故性侵犯者爱泼斯坦（Jeffrey Epstein）的商业和个人往来比之前披露的更为广泛。 有报道称，根据美国司法部公布的与性犯罪者有关的文件，卢特尼克曾“定期”与爱泼斯坦互动。 在爱泼斯坦案文件曝光后，肯塔基州共和党众议员马西（Thomas Massie）敦促卢特尼克辞职。马西是爱泼斯坦文件透明法案的主要共和党发起人，该法案强制公开爱泼斯坦的文件。 马西声称：“他应该辞职，如果我们相信这些文件中的内容，卢特尼克显然去过那个岛；他曾与爱泼斯坦有商业往来，而这发生在爱泼斯坦被定罪多年之后。” 马西还说：“他有很多事情需要解释，但说实话，他应该让总统的日子好过一些，直接辞职。” 马西还指出，几位英国官员也因出现在爱泼斯坦文件中而下台。英国首相斯塔默（Keir Starmer）的幕僚长麦克斯威尼（Morgan McSweeney）今天辞职，原因是他参与任命了被罢免的美国大使曼德尔森（彼得·曼德尔森）。曼德尔森的名字也出现在爱泼斯坦文件中。 加州民主党众议员、众议院监督委员会高级成员加西亚（Robert Garcia）更进一步，呼吁卢特尼克辞职，或者被解雇。 加西亚今天晚些时候在社交媒体X上发帖写道：“现在很清楚，商务部长卢特尼克一直在谎报他与爱泼斯坦的关系。他说2005年之后他没有与爱泼斯坦互动过，但我们现在知道他们曾一起做生意，卢特尼克必须辞职或被解雇。他必须回答我们的问题。” 随着数十位公众人物的名字出现在这些文件中，卢特尼克与爱泼斯坦的往来受到了越来越多的关注。美国司法部在签署了一项强制披露这些文件的法律后，一直在公布这些文件。…
2月8日华盛顿报道，一位消息人士称，美国前众议院议长、加州民主党人佩洛西（Nancy Pelosi）计划支持已故总统肯尼迪（John F. Kennedy）的外孙施洛斯伯格（Jack Schlossberg）在纽约竞争一个美国众议院席位。33岁的民主党人施洛斯伯格正在竞选的该席位目前由民主党人众议员纳德勒担任。 现年33岁的施洛斯伯格是一位网络政治评论员，也是美国卫生部长小肯尼迪（Robert F. Kennedy Jr.）的表弟，他曾批评过表兄小肯尼迪。施洛斯伯格于去年 11 月宣布参选。他竞选的是即将退休、同为民主党人的纳德勒担任的代表纽约曼哈顿选区的席位。 施洛斯伯格将于6月参加竞争激烈的民主党初选，他的竞争对手包括纽约州议员拉舍尔（Micah Lasher)，拉舍尔曾是纳德勒的助手和门生，并获得了众多曼哈顿知名民主党人士的支持。保守派律师、特朗普的批评者康威（George Conway）也以民主党人的身份竞选该席位。纳德勒是民主党人前议长佩洛西的长期盟友，但他尚未正式表态支持任何一位候选人。 施洛斯伯格在去年11月宣布参选的视频中曾表示，他“竞选国会议员是为了代表我的家乡——纽约第12国会选区，我在这里出生长大，每天都乘坐公交车从选区的一端到另一端去上学。”…