帕萨迪纳讯，自从新冠疫情爆发以来，不少公司企业主都要面临无法正常运营，甚至是关门大吉的困境。除了申请政府或民间的一系列纾困金救助以外，许多企业也不得不寻求保险理赔。而在这困难时期，很多保险公司却拒绝公司行号“商业中断险”的索赔。究竟“商业中断险”是否涵盖新冠疫情的情况？如果遭到拒保，企业又能否向保险公司维权，并获得应有的赔偿？代表大洛杉矶地区众多知名企业的资深法律顾问、南加州知名审判出庭律师郑博仁就针对保单的各项条款，做出详细分析。
什么是“商业中断险”？
商业中断保险(Business Interruption Insurance, 简称“BI”)，是一种在意外发生时，弥补商业收入损失的保险。如果您购买了“一般责任险”或财产、意外险，有关商业中断保护部分便会出现在其保险条款中。通常，保险公司在向您推销保单时，也都会提及这项内容。如果您在保单中看到以下法律条款，您可能符合索赔的标准：
所有风险
商业破坏
商业中断
民事权利
无预警的商业中断
额外支出
进出口的损失
开放风险
如何解读保单1部分：“恶意违反保险合同的构成要素”
保险理赔范围的规定有2个重要部分组成：（1）是对您财产的“直接损失或损害”的要求；（2）如何处理如果您的保单规定含有病毒排除条款。通常企业在证明第一个规定时相对比较容易，然而第二个规定相对比较困难。郑博仁律师表示，简单地说，能证明您的情况的法律要素如下:1）双方当事人之间存在有效的保单;2）被保险人履行或不履行合同的理由;3）保险人没有履行合同;4）违约给被保险人造成的损失。
作为商业决策，保险公司的绑定及拒绝政策
在继续讨论如何中断保险单之前，我们需要了解一些背景知识。保险公司有不拒绝索赔的法律义务。法院清晰规定:“其本质隐含契约的诚信和公平交易原则是，保险公司必须避免做任何会损害被保险人的权利，以获得好处(保险)的协议,条款定义了被保人享有的职责及服务”。 因此，在当事人的案件中，诚信和公平交易的默示契约，使保险人有义务:对被保险人的利益，要求进行彻底和迅速的调查;不得无故延迟或扣发福利。
如果这是法律规定，为什么保险公司还会拒保?
这其实是保险公司的一种商业运作。因为如果保险公司直接对每一笔索赔都进行支付的话，就会导致破产。他们希望被拒绝的索赔不会导致诉讼，但即使导致了诉讼，在两年或更长时间的诉讼过程中，他们支付的律师费用和最终的和解费用，都比保险赔偿会少得多。换句话说，对保险公司而言，这是一个比较划算的商业决策。
如何解释保单第2部分：“开放式风险” vs.“明示风险”？
财产保险可以在“开放风险” (即：先前的“所有风险”) 的基础上承保，包括未在保单中明确排除的所有损失; 或承保 “指定风险” (或 “特定风险”) ，只承保某些原因造成的直接损失。（例如：火灾，风暴，冰雹)
而大多数带有商业中断险的保单，都被做成开放式风险保单。
开放式风险保单规定，除非某些事项被明确排除在外，否则将一律被包括在内。示例而言，“本公司承保所述财产的意外直接损失……除第i节另有规定外。”
另一方面，所谓的“明示风险”保单针对的是特定事项。如果该情况发生，就会有保险。以下是2个“明示风险”条款的举例:
“明示风险”条款例1:“本公司承保下列风险造成的财产直接损失，除非该损失在第二节(除外责任)中除外:(1)火灾或雷击;(2)爆炸;(3)风暴或冰雹……”
“明示风险”条款例2:“本公司将赔偿直接由于……实际或企图‘抢劫’或……实际或企图‘盗窃’所造成的保险财产的损失和损害.……”
在“明示风险”保单下，最先的重点是该损失的原因是否是指明的风险(例如：火灾);只有在指明的情况发生时，才有排除。
郑博仁律师在此提醒大家注意，一个保单可能同时包括这两种情况。例如，在大多数房主的保险中，住宅和其他建筑物的保险是写成在“全部风险”的基础上，而内容(个人财产)的保险是写在“指定风险”的基础上。
如何解释保单第3部分：加州法院会倾向有利于被保人的规定条款
加州法律明确规定，任何保险覆盖范围的定义都将被扩大解读，而针对保险公司的除外责任则会被严格规定。此外，如果存在不确定的情况下，将以有利于被保人的情况为准。
最后，法庭规定证明责任除外的重担，也永远是保险公司一方，而非被保人。
如何解释保单第4部分：病毒诱因
有些保单含有ISO病毒排除条款。在行业中，这被视为最大的免责条款，通常会不利于您的理赔。ISO排除条款通常是这样写的: “本公司不会为任何病毒、细菌或其他微生物造成的损失或损害买单……” 但郑博仁律师就分析，大多数都不包括这种很广泛的排除条款。相反，排除范围是非常狭窄的。
如何解读保单第5部分：政府行为
许多保单都有免责条款，规定政府的行为将允许保险公司拒绝投保。然而，仔细观察，政府行为的定义是没收财产。换句话说，政府行为通常仅限于政府所采取的与之相关的政府行为，而在新冠疫情中，情况并非如此。
如果您被拒保的话，除了去找律师，还该怎么办?
虽然以上内容不能完全代替律师，但至少可以为大家提供有关“商业中断保险”的相关信息，以帮助您在与您的律师交谈时，能够确认您的律师有足够信息可以胜任您的案子，或者在必要时，了解您是否有必要聘请律师来协助。在分析您的保单时，律师会逐步进行各项条款的具体分析，通过了解以上信息，您也可以自行完成对您保单的了解。您需要准备的步骤有: (1)取得整份保单的副本;(2)阅读您的保单;(3)阅读保单声明页，确保您是被保人;(4)阅读除外条款部分;(5)确定赔偿范围;(6)确认您的保单属于“事故发生型保单(Occurrence Policy)”，还是“请求提出型保单(Claim Made Policy)”；(7)确定损失是否由被保人或第三者造成;以及(8)查看您其他的保单是否也提供相关的保险。
郑博仁律师建议，您应该尝试把所有情况用笔录的方式记录下来，尽量不要用电话。并保存所有的通信，包括电子邮件，以便您的律师可以查阅。
郑博仁律师表示，在新冠疫情下，千万不要简单地接受保险公司的拒保通知，至少当他们的拒保理由是基于此次新冠疫情。您仍有许多理由可以向保险公司提出索赔。
4月5日华盛顿报道，4月3日清晨，一架美军F-15E战斗机在伊朗西南部被击落，导致2名美军飞行员意外坠落至地面。美军飞机深入伊朗崎岖的山区展开搜寻，试图寻找这2名失踪的军人，期间还遭遇了伊朗军警的火力攻击。 据多位知悉此次复杂且险峻救援行动的美国官员透露，这名因座机F-15E战斗机在伊朗西南部上空发生故障而被迫弹射逃生的美国空军上校，在敌后地区顽强生存了近两天；在此期间，他藏身于崎岖山地的岩石缝隙之中，而美军正争分夺秒地展开一场高风险的紧急救援行动，力求赶在伊朗武装部队发现他之前将其救出。 首先，被击落战机的一名美军飞行员在数小时内便获救。一架负责将该飞行员撤往安全地带的救援直升机在飞行途中遭到轻武器射击，机组人员因此受伤，但直升机最终仍安全降落在了友军控制区内。美军另一架A-10“雷电II”疣猪”攻击机被伊朗击中后坠毁，美军飞行员被迫在波斯湾上空弹射跳伞，随后也获救脱险。 至此，另一名F-15E战机的空军武器系统官跳伞后失踪滞留在敌军腹地深处。他孤身一人仅携带了手枪、一套加密通讯设备以及一个定位信标。这位上校的状况被军方标记为军事术语“任务状态：下落不明” （DUSTWUN)。 中央情报局（CIA）特工随即发起了一场心理欺骗行动，在伊朗境内散布假消息，声称美军已找到那位上校，并正通过地面途径将其秘密撤离出境。 在美国华盛顿，特朗普总统整个上午都与战争部长赫格塞斯、国务卿鲁比奥一同待在白宫战情室里，商讨应对之策。随后，特朗普总统又在白宫椭圆形办公室听取了关于事态进展的最新汇报。 中央情报局最终锁定了那名跳伞美军飞行员的确切位置—位于伊斯法罕以南的一处山区地带。随着美军的军事力量，以及总统的全部注意力迅速转向这场战斗救援任务，原定的其他军事行动均被暂时叫停。一有机会，这位武器官便通过无线电发出了一条信息：“上帝是仁慈的。” 据一位美国官员透露，这一措辞起初引发了担忧，令人怀疑这位美国人是否已被伊朗军队俘虏。当得知这并非一起人质解救行动时，特朗普政府的官员们才松了一口气。 特朗普总统叫停了美军针对伊朗的其他既定军事行动，转而调集注意力与资源，推动美国政府全力以赴，展开一场艰巨卓绝的搜寻与撤离行动，以救回这名受困的美军官兵。 数十名特种作战人员及多架航空器被调派参与此次行动，他们锁定受困机组人员的求救信标，并最终于当地时间4月5日周日上午，在光天化日之下将其安全救出。 在美军展示紧急搜救行动的同时，伊朗与美国军队展开了一场争夺战，试图抢先抵达那名受困的上校身边。有人目睹全副武装的伊朗士兵正在该地区展开地毯式搜查，搜寻这名飞行员的下落。伊朗方面甚至悬赏捉拿他。与此同时，美军也调集了更多军事资源投入行动，包括数十名特种作战部队成员及多架军用飞机加入了此次救援任务。 美军战机同时对伊朗车队实施轰炸，以阻滞其向那名跳伞美军军官所在位置推进。美国战争部要求，媒体暂不予公开这位军官的姓名。 伊朗当地时间4月5日周日白天，美国海军“海豹突击队”（Navy SEALs）成功将这名飞行员从山中救出，并将其安全撤离。…
4月5日华盛顿报道，伊朗击落美军F-15E双座战机后，针对该战机人员的紧急搜救行动一直在紧张进行之中。在第一名飞行员成功获救2天后，美国官员今天宣布，第二名失踪机组人员今天已成功获救。 此外，另一架正在为参与救援任务提供近距离空中支援的美军A-10“疣猪”攻击机的飞行员在飞机坠毁在科威特前成功弹射逃生。 特朗普总统在今天早些时候表示，此次营救第二名机组人员的行动历时数小时，并动用了数十架飞机。特朗普总统称，获救的机组人员虽受了伤，“但他会安然无恙的”；他还补充道，该人员目前“安然无恙，一切平安！” 特朗普总统透露，这名空军上校军官当时受困于“伊朗险峻的山区”之中，且伊朗军队正步步逼近。随后展开了一场大规模的营救行动：美军通过实施“误导战术”来迷惑伊朗军队，最终成功深入“敌方腹地”将人救出。 特朗普总统盛赞此次任务是“美国历史上最惊心动魄的搜救行动之一”，并在社交媒体上发文写道：“我们把他救回来了！” 据一位美国官员证实，获救的这名机组人员正是4月3日被伊朗击落的F-15E双座战机上的武器系统官（WSO）。而该架F-15E战机的飞行员，已于4月3日当天由美军搜救人员成功救出。 据美国官员透露，参与此次飞行员营救行动的两架“黑鹰”直升机，在4月3日执行搜救任务期间，在遭遇伊朗军队的火力攻击时受损，机上部分机组人员因此受伤，但他们最终均得以安全撤离。
4月5日华盛顿报道，据三名美国官员透露，一架美国战斗机在伊朗领空被伊朗方面击落，目前搜救工作正在进行中。 据一名美国官员称，在第一架被击落的双座版F-15E战斗机上，一名机组人员已获救。该官员表示，另一名机组人员的状况尚不清楚，仍然在搜救当中。 据一名美国官员称，一架为此次任务提供近距空中支援的单座版美国空军A-10“疣猪”攻击机在伊朗上空遭到地面火力击中，随后坠毁于科威特境内。该官员表示，该机飞行员已获救，但其目前的身体状况尚不明确。 此外，官员们透露，在执行此次搜救任务期间，另一架参与行动的美军飞机以及两架“黑鹰”直升机也因遭到地面火力攻击受损。 据一名美国官员透露，两架“黑鹰”直升机上的部分机组人员在袭击中受伤，但这两架直升机均成功返航并降落至基地。 美国总统特朗普总统于2月28日宣布对伊朗发动先发制人的大规模“史诗怒火行动”后，美以联军对伊朗发动了大规模联合打击，目标直指伊朗的军事及政府设施。 在美国对伊朗的首轮空袭中，伊朗最高领袖哈梅内伊在德黑兰遇难；随后，其子穆杰塔巴被选定为继任者。作为报复，伊朗随即对以色列和美国发动了导弹及无人机袭击，目标涵盖以色列、美国在该地区的军事基地以及多个海湾国家。此外，伊朗关闭了霍尔木兹海峡的大部分航运交通。 与此同时，黎巴嫩境内受伊朗支持的真主党民兵组织、胡塞武装也先后对以色列和美军在中东的军事基地展开了攻势，并正将其地面作战行动向以色列南部地区扩展。
4月4日华盛顿报道，美国国土安全部（DHS）确认，一名涉嫌在美国重要军事基地安放致命爆炸装置后逃往中国的嫌疑人，是两名中国非法移民的子女。 据美国国土安全部消息，美国移民和海关执法局（ICE）逮捕了两名在美国非法居留的中国公民——邱琴邹（Qiu Qin Zou）和郑嘉章（Jia Zhang Zheng）。此次逮捕行动发生之前，他们的两名成年子女——郑安妮（Ann Mary Zheng）和 郑艾伦（Alen Zheng）被指控企图于三月中旬在佛罗里达州的麦克迪尔空军基地（MacDill Air Force Base）引爆简易爆炸装置（IED）。 该美军基地位于佛罗里达州，是负责监管中东地区的军事行动的美国中央司令部和负责监管美国国防部下属的所有特种作战部队的美国特种作战司令部的所在地。 据美国国土安全部透露，此次未遂袭击案的涉案嫌疑人是在其父母非法入境美国后，在美国境内出生的。…
4月3日华盛顿报道，美国总统特朗普今天签署了一项行政命令，旨在赋予美国大学体育协会（NCAA）更大的权力来管理大学体育运动。该命令旨在加强该协会对大学运动员和项目的控制，并威胁要审查联邦政府对不遵守该协会规定的大学的拨款和合同。 白宫在一份宣布签署该命令的情况说明书中表示，该命令“指示联邦机构加强大学体育运动关键规则的有效性，这些规则涉及转学、参赛资格和付费参赛等问题，具体做法是评估违反这些规则的行为是否会导致大学失去获得联邦拨款和合同的资格。” 该命令还要求制定更清晰的参赛资格限制规则，包括5年参赛期限、结构化的转学规则、学生运动员的医疗保健、防止“不择手段的经纪人行为”的保护措施，并确保女子体育项目和奥运项目得到保护。该命令还呼吁国会通过立法来解决这些问题。 美国大学体育界最有影响力的体育联盟，包括十大联盟（Big Ten)、东南联盟（SEC)、大西洋海岸联盟（ACC）和十二大联盟（Big 12）的主席们，今晚一致在社交媒体上发表声明，感谢特朗普总统的行政命令。 特朗普总统的行政命令指示联邦机构，对于违反仅限一次球员转会和最长5年参赛资格规定的学校，可限制其获得联邦拨款；同时，该命令还限制了付费赞助联盟，并保护了女子体育和奥运项目的资金。 该行政命令“指示联邦机构加强大学体育关键规则的有效性，这些规则涉及转学、参赛资格和付费参赛等问题，具体做法是评估违反这些规则的行为是否会导致大学失去获得联邦拨款和合同的资格。” 该命令还规定将强制执行“五年参赛期限”，并实施“结构化的转学规则”，以及“禁止由集体组织和类似实体促成的包括付费参赛协议在内的不正当财务安排”。 特朗普总统在发布这项行政命令大约一个月前，他曾主持召开圆桌会议，与一些知名体育界人士和官员讨论了几个热点问题。 《学生补偿与权益及代言机会法案） (SCORE Act》是圆桌会议的焦点议题。2025年7月提出的该法案原定于当年12月进行投票表决，但在投票前不久被取消。 白宫支持该法案，但有3位共和党国会众议员，佛罗里达州的唐纳兹（Byron Donalds)、宾夕法尼亚州的佩里（Scott…
4月3日华盛顿报道，白宫在2027财年预算申请中，正请求美国国会批准约1.5万亿美元用于国防开支，鉴于美国与伊朗战争已进入第5周，该项军事预算申请史无前例。 据白宫透露，该军事预算较2026财年总额增加了4450亿美元，增幅达42%。而根据白宫今天公布的预算案，非国防开支将相应削减730亿美元，降幅为10%。 白宫拟议支出削减的主要目标是联邦各机构的各项环保项目，其中包括取消美国能源部逾150亿美元的清洁能源相关拨款。 白宫的预算方案还延续了针对美国教育部“逐步撤销”的方针，提议将农业支出削减19%，并建议大幅削减美国国税局（IRS）14亿美元的预算。 白宫管理和预算办公室（OBM）主任沃特（Russ Vought）在致美国国会的预算申请书中写道：“2027财年预算立足于总统的施政愿景，旨在继续严格控制非国防开支，并推动联邦政府改革。” 特朗普总统的预算申请在很大程度上是一份呈交给美国国会、传达其第二任期施政重点的“愿望清单”，旨在将“减少暴力犯罪与维护国家安全”，以及“保卫国土与驱逐危险非法移民”列为下一年度的另外两项支出优先事项。 该预算案提议向联邦执法部门拨款逾190亿美元，较2026财年增加15%。该预算案维持了明年对移民和海关执法局（ICE）的“关键资金”支持，金额与2026年财持平，其中包括22亿美元，用于维持41500个非法移民拘留床位。 白宫表示，对国防及国土安全部的投资，将部分通过“预算协调程序”来实现。 预算协调程序的一项关键优势在于，它不受“阻挠议事”（filibuster）的限制。这意味着相关立法只需在美国参议院获得简单多数票即可通过，共和党人因此未必需要民主党人的支持；此举表明，白宫正试图规避民主党人关于增加非国防领域预算的要求。 白宫表示：“2027年的协调预算资金将使国土安全部能够全面落实总统的各项移民执法举措，完成西南边境隔离墙的建设，采购先进的边境安全技术，并继续推进美国海岸警卫队历史上规模最大的装备更新投资计划。” 目前，美国国土安全部（DHS）的拨款在美国国会陷入僵局，导致了美国历史上持续时间最长的联邦部分停摆。 此与同时，五角大楼还拟向美国国会额外申请2000亿美元拨款用于伊朗战争。美国战争部长赫格塞思（Pete Hegseth）表示，可能还需要更多资金。